有人认为分红险就是一个设计好的危险陷阱。为什么会出现这样的现象？是分红险产品本身存在着设计问题，还是客户对分红险还不够了解？记者连日来采访了多位保险界人士，请他们对分红险的种类、分红险的本质、分红险的红利来源等进行了详细解读。
分红险不等同于银代险
有不少人有这样的经历：本是到银行去存钱，结果从银行出来，手中却多一张保险单。这些在银行代销的保险多为分红型保险，由此，许多人经常将分红险和银代险等同起来。其实，这并不正确。据新华人寿保险股份有限公司营销部的周小姐介绍说，分红险简单地说就是带有分红性质的寿险，目前市场的分红险的种类很多，不少两全保险、养老保险、少儿保险等都设计成分红型产品，不仅在银行有代销，在保险公司的个险部门也有销售。目前分红险约占寿险市场近60%的份额。这些产品在保障功能上与传统寿险是一样的，而且，增加了分红功能后，在一定程度上可以抵御通货膨胀和利率变动。
对于在银行代销的分红类保险和保险公司个险部营销的分红险究竟有什么区别，周小姐表示，其本质是一样的，从功能上看都有保障功能和分红功能。但具体的产品的保障功能设计和分红方式及分红利率是不同的，大家在购买时要详细咨询。据一位不愿透露姓名的业内人士表示，由于在银行代理保险产品需要付给银行一定的费用，因此一般来说，在银行销售的产品的保障作用相对要弱于保险公司营销的产品，个别产品分红率很低。不过，目前拟靠银代打开市场的寿险公司，也在不断改进产品以打破这种状况。
分红险的本质还是保障
“虽然分红险在收益率完全固定的传统寿险的基础上增加了分红功能，有可能让投保者分享保险公司的经营成果，依靠分红来抵御一定的通货膨胀，但它的增值功能并不强大，说到底，分红险最本质的功能还是保障。”周小姐说。
周小姐说，目前许多人购买分红类保险过分关注它的分红功能，却不问能防范多大风险，说白了就是为了投资赚钱，这实际上是个误区。要知道，由于保险公司的资金运作和收益分配要受到监管部门的严格监管，因此投资收益不会太高，尤其不能与股票、基金等投资产品相提并论的。因此，大家在购买分红险时还是应该尽量选择保障高的险种，适当关注其分红功能，切不要对它抱以过高的期待。
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