从第三方网络保险平台看定制保险的发展
向日葵保险网
[导读]：数据是保险业存在和发展的基础，而互联网尤其是移动互联网的发展，结合可穿戴设备、智能家居、车联网等的推广，为大量数据的搜集和分析处理提供了便捷的渠道，也为保险业利用大数据创新提供了越来越多的机会，保险产品量身定制恰如“旧时王谢堂前燕”，开始“飞入寻常百姓家”。
第三方平台拓展了保险产业链
客观评价，目前第三方网络平台定制的保险产品大多与真正意义上的量身定制还有相当的距离，但这种第三方定制保险有效联结了保险市场的需求方与供给方，推进了“以客户为核心”的保险产品设计理念的落地，因此，对保险市场的良性发展具有积极的影响。
以蚂蚁金服的保险平台为例，该平台并不自己开发设计保险产品，除了为传统意义上的车险、
意外伤害险、
健康险等领域的产品提供网上销售渠道外，还致力于发掘与消费场景相关的保险产品。在寻找发现了保险需求后，将相关需求反馈到保险公司，相当于给保险公司提供了明确的产品设计思路，待保险产品设计完成，该平台即成为相应保险产品的在线销售平台，同时为保险合同履行提供数据与技术的支持。比较典型的如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景之中的保险产品——退货运费险、支付宝账户安全险等已经被市场广为接受。目前，蚂蚁金服的消费场景保险几乎涵盖了从商品质量保障、价格保障、订单达成、物流保障、售后保障到商家的持续经营能力等购物链的所有环节，不仅提升了消费者在网络购物各环节的消费体验，有利于化解售后纠纷，也使保险公司拓展了业务领域，增加了保费收入来源。
再以成立于2015年8月的悟空保为例，作为保险第三方网络平台，该公司主打保险产品定制的理念，以B2B场景保险定制为开端，又在2017年初启动了toC的寿险产品定制，先后与
华夏人寿、横琴人寿合作推出了至尊保终身
重疾险、至尊保
终身寿险与至尊保终身
意外险，引发了市场的广泛关注。悟空保通过B2B2C的模式，向保险公司定制特定类型的保险产品，进而通过自身的互联网平台向将消费者推送，购买流程非常便捷。这种定制模式不仅能改善消费者体验，也可以帮助互联网平台优化自己的服务能力，达到消费者、保险公司与平台多方共赢。据悉，到目前为止，悟空保已经为汽车、电动车、房屋、运动、医疗、O2O、金融、旅游、智能硬件和电商等互联网领域提供了定制产品。
可见，提供定制保险服务的网络平台，相对于传统保险业而言，已经不再是单纯增加销售渠道的概念了，而是从可保风险的认知、保险责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位多环节对保险产业链重新构建，深耕了保险需求，扩充了传统保险业的边界，是对增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。
控制风险完善服务
在互联网浪潮不断席卷传统行业的大背景、大环境下，保险公司应积极探索、发展和创新互联网销售渠道和经营模式，充分利用电子商务“低成本、广覆盖、交易便捷”的优势来改善消费体验、发掘潜在客户、扩大业务来源、优化保险服务。毫无疑问，“互联网+”正在重塑保险的生态链，而定制保险前景无限。但保险的本质在于服务，这点对定制保险也不例外。
对互联网保险定制平台来说，出于对自身利益的追求，同样可能像传统保险中介销售渠道一样存在销售误导、条款陷阱等损害保险消费者利益的现象，而且，这种定制保险产品的保单保全、理赔等后续环节的服务从根本上还是要由保险公司来完成的，因此，如何在定制保险服务中理顺第三方平台、保险消费者与保险公司之间的利益关系，整合互联网公司、保险公司的优势资源，简化和优化定制保险从购买、核保、保单变更到索赔、理赔等各个经营环节的流程，使保险消费者获得高效、优质、便捷、安全的服务，还需要第三方网络保险平台与保险公司共同探索和努力。
