互联网保险核心未变 三条底线可考察是否跑偏
向日葵保险网
[导读]：互联网保险方兴未艾，鱼龙混杂，很多来自互联网以及其他领域的互联网保险从业者，对于保险以及互联网保险的认识还有待完善，而这决定着其将如何在创新与合规之间找到边界，明白互联网保险的底线所在，即监管层所指的“底线思维”。
其实根据美日等发达国家的做法，相互保险公司虽不以盈利为目的，但可以实现盈利，利润主要源自保费形成的保险基金的投资所得，其经营盈余作为盈余公积金或准备金用于充实保险基金或分配给投保人。因此，所谓“解构传统保险”无从可言。
根据保监会去年发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险组织的财务管理制度和盈余分配办法，皆适用于保监会的相关规定，且须符合偿付能力管理的要求。
更重要的是，保保集的经营主体上海卓宝网络科技有限公司，其经营范围并不涵盖保险以及保险服务，换言之，其已突破了工商部门对其核准的经营范围。因此，夸克被保监会认为从成立背景、人员构成和管理方式上，都属于涉嫌非法经营保险业务。
对于如何界定“非法经营保险业务”，早在2012年保监会便在《关于涉嫌非法经营保险业务问题的复函》中予以明确三个判断标准：符合商业保险特征；以保费以外名义向社会公众收费；承诺给予保险金赔偿、给付责任或其他类似风险保障责任。
从“夸克驾车风险互助计划”来看，其以会员费名义向公众收费，承诺出险时对超出商业车险限额部分以人伤和车损分别给予30万元和50万元赔付，已构成承保和理赔之实，而其经营主体并无保险经营资格。
除了夸克和抗癌公社，还有“e互助”、必互全民互助计划和壁虎互助平台等，壁虎互助平台更是打出国内首家“互联网相互保险组织”的旗号，必互则号称要“重新定义保险”。这些所谓的互联网相互保险甚至被认为是相互保险的2.0模式。
这些打着“互助保险”概念的平台，对于保险原理以及保险组织形式的认识并不透彻甚至有所曲解。比如，抗癌公社人士曾对媒体表示，抗癌公社是互联网互助社区，只是用了相互保险公司的理念，“一直认为它不需要牌照”。
无论是保险机构、保险中介机构还是互联网保险公司，目前都是实行严格的牌照准入制度，而第三方网络平台亦应取得保险业务经营资格。
