定期分红型保险收益情况

　　62岁的李女士是内蒙古包头市土默特右旗人。2008年4月26日，李女士的女儿在合众人寿为其投保了合众长红两全保险（分红型）A款，保额106000元，趸交保费100000元。2011年5月3日，李女士因急性非淋白血病M2型疾病治疗无效过世。李女士的女儿提出了申请理赔，最终合众人寿作出了理赔金额109801.95元的结案通知，其中保额106000元，红利3801.95元。

　　笔者简单计算，李女士保单的分红收益率在3.8%左右。

　　对于这个理赔案例，合众人寿解释说，合众长红两全保险（分红型）的红利领取方式可选择为累积生息，即将红利留存在保险公司，公司将以每年确定的红利累计利率按年复利储存生息，并于投保人申请或本主合同终止时给付全部红利。不过，不同保单年度由于分红水平有差别，保单红利的分配是不确定的，同时，保单红利分配额度也会因被保险人的年龄、性别、交费期限等因素的不同而有差别。

　　定期分红型保险收益好坏来源

　　所谓分红保险，就是指保险公司将其经营成果优于假设的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。分红险的红利来源于保险公司的三差所产生的盈余，即死差、利差和费差。由于保险公司在确定费率时会考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经确定，不能随意改动，但寿险保单的期限多在几十年以上，期间实际情况同预期的情况肯定会有差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现三差，保险公司就会将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户。

　　中德安联某保险规划师告诉笔者，保单分红，是分红险独有的一个特点，可让投保人以红利的形式分享到保险公司的经营成果。但是在全民理财的当下，消费者在投保时，往往会特别注重保险收益，喜欢将分红险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行简单比较。

　　“不少投保人在拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比。投保了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候可以向保险公司提出变更申请，根据自身需求进行调整。所以，多关注了解自己的保单，才能确保充分享受保单利益。”上述人士称。

　　笔者与多位保险理财师进行了沟通，他们普遍认为，投保人不要简单将分红险的产品收益作为衡量产品好坏的唯一标准。毕竟，购买保险产品，更加注重的是风险保障，不能陷入只认收益，忽视保障的误区。