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分红、投连、万能 三大险种如何规划
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[导读]:投资已成为当前最为热门的话题之一。尤其在目前高通胀的环境下,迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”,带有投资功能的保险——分红险、万能险和投连险也成为不少人的选择。

  投资已成为当前最为热门的话题之一。尤其在目前高通胀的环境下,迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”,带有投资功能的保险——分红险万能险投连险也成为不少人的选择。

  2007年股市高涨,投连险和万能险行情飙涨,让购买者欣喜若狂;但随之而来的2008年又让这些人叫苦不迭。相比之下,买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢,也没有2008年的悲伤。这究竟是何原因?认识3个险种之间的区别是关键。

  风险较低的分红险

  分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止,被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。

  分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人,这就是红利的来源。

  传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点,如新华人寿的“吉祥如意”。这款产品具有保费低、保障高的特点,再加上储蓄分红的功能,适合普通家庭购买,但产品的现金价值相对较低。有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能,如上面提到的“好利年年”。这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全,在投资上又较为保守的人士购买。这种保险相对的现金价值也较前者高,是保险公司重点销售的产品。

  普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位,然后再考虑收益状况。应先设定合理的保度。如果是工薪阶层,所设的保额应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5~10年。还要了解各家公司投资实力,如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道,投保人的收益也会较高。看待分红险的红利一定要有长远眼光,不可与其他短期性的投资收益作简单比较。因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础,而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保额、时间长短等因素有关。在保单生效的头几年,由于经营成本(包括管理费用、保费等)较高,使得保单所具有的价值低于所交保费,但随着时间的推移,保单所具有的价值将远远超过所交保费,交费期满后,保单价值仍然不断积累直到终身或合同终止。

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