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跑赢CPI的都是“纯爷们” 负利率时代理财要诀
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[导读]:由此可见,由于“负利率”程度进一步加剧,货币的时间价值和通货膨胀等因素的存在,对于普通投资者来说,尽管手中钞票数额没变,但能买到的东西却变少了。那么,如何利用各种金融工具战胜CPI一时成为投资者再度关注的焦点问题。

  根据近几个月CPI的持续高企,导致“负利率”呈现愈演愈烈之势,究竟负到什么程度,我们不妨进行一下利益演示。

  以现行银行一年期利率2.25%计算,如果去年8月存入银行1万元一年定期,今年8月份到期后,连本带息可取出10225元,但由于今年8月CPI同比上涨3.50%,这10225元若用于日常消费,仅相当于一年前的8750元,比当初存入时的1万元贬值了1250元。

  由此可见,由于“负利率”程度进一步加剧,货币的时间价值和通货膨胀等因素的存在,对于普通投资者来说,尽管手中钞票数额没变,但能买到的东西却变少了。那么,如何利用各种金融工具战胜CPI一时成为投资者再度关注的焦点问题。

  投资型保险产品考虑风险承受能力

  保险产品除提供基本保障外,新型寿险理财产品也同样具有抵御负利率和抗通胀功能,比如分红险万能险投连险

  随着通胀的到来,我国将进入加息通道。分红险的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等。在加息周期中,新发债券和协议存款的利率也会随之上升,从而使分红险的红利随息而动,以帮助投资者规避加息风险。而保监会关于“保险公司至少应将可分配盈余的70%分配给分红险客户”的规定,使投资者可以通过分享保险公司的投资收益用来抵抗通胀。

  分红险是一种以保障为主、收益为辅的长期性产品,红利分配较为稳定。由于它的产品特性,决定着保险公司不会把分红型险种的资金用于高风险投资,定期存款和债券通常是这类产品的投资主体。因此它受经济震荡和金融危机的影响较小,不论加息还是减息都不会改变这类险种的投资大方向。

  万能险在提供保障的同时,红利分配更为积极灵活。各家万能险的结算利率包括两部分:一是保底利率,1.75%-2.5%不等;二是浮动利率,浮动利率主要受调息周期影响上下浮动,同时也部分反映各保险公司的投资收益水平。

  相对于分红险与万能险来说,投连险的风险较大,但收益性也更强。更重要的是,它可以完全替代基金,并帮助投资者解决如何挑选基金的苦恼。投连险运用的是FOF的理念,也就是“基金中的基金”。

  在投资型保险中,投连险是最能抵御“负利率”的产品,也是属于投资风险最大的一种投资型保险产品,适合进取型投资者;分红险由于具有保底收益和稳定的分红收益,适合稳健性投资者;万能险由于投资风险介于分红险和投连险之间,所以适合于中性投资者。

  理财是追求长期稳定收益的一种行为,因此为自己和家人配置适当的保障型、投资型的新型寿险产品不可或缺。另外,购买保险还是一种强制储蓄、合理避税的投资手段,并且是一种利用长期投资战胜通胀预期和负利率的有效投资工具。

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