选择险种要综合考虑

　　我们不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种，而且不必要所有的家人都要获得相同的保障额度，因此，在选择投保险种时要结合家庭、收支等综合因素考虑。在有限的经济能力下，为成人投保比为子女投保更实际，特别是家庭的经济支柱，首先其生活的风险比小孩要高一些，另外保险作为一种财务方面的安排，保障了经济支柱的赚钱能力，才能保障家庭中受抚养的其他人群的利益。

　　举例建议

　　单身期（20岁-30岁）：收入不是很稳定，但已经经济独立，且所需承担的经济责任相对较小。主要风险来自意外伤害，应当以自身保障为主。特别是有车族，选择定期寿险的时候最好附加意外伤害保险。养老保险可以暂缓考虑，等收入较稳定后再购买。

　　三口之家（30—50岁及0—18岁）：这个阶段几乎是每一对父母责任最重、保险需求最高的时候。千万不要忽略，在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全保障，家庭中主要经济收入者的保险最为重要。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。至于孩子，随着教育费用的不断上涨，除了为孩子教育基金早做规划外，还应该购买意外伤害保险以及保障较高的重大疾病保险。

　　养老家庭：（50岁以上）：进入50岁后，子女长大，家庭负担减轻，在保险规划方面应修正或着重于准备退休后的生活费用。可考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险。值得建议的是，由于年龄越大保费越贵，为了防止保费倒交的现象发生，还是应该在年轻的时候就未雨绸缪，为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

　　投资篇

　　除了各个保险公司推出的保本，且投保人与保险公司共同承担风险的万能型保险等投资国债、企业票据的保险外，还有投连险产品。中国平安保险的保险规划师彭毅介绍，作为一种无保底收益的长期投资理财产品，投连险收益高低与保险公司投资收益能力关系密切，因此，在选择保险公司时一定要先了解公司的投资管理模式、团队以及过往的投资业绩等评估保险公司的资产管理能力。彭毅特别提醒，中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者，要慎重选择投连险缴费方式。

　　举例建议：

　　万能型保险由于具有保障灵活、缴费灵活、支取灵活等特点，可缓交，甚至在其现金价值足以支付保障成本的时候断交。而且保底的特质对于希望购买保障与理财兼具类型保险的家庭来说是一种很好的选择。

　　投连险有些类似于基金投资中的定期定投，能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式，有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍。趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，比较适合闲散资金充裕的中年中产。而且同股票和基金一样，购买时也要看时机。