五百万得主如何理财资产可稳定增长

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[导读]：张先生今年35岁，妻子32岁，儿子1岁。夫妻两个都是外地在杭打拼的，住在杭州郊区。丈夫开一个小服装店，妻子在一家私营企业打工，原来年收入5万元，目前因照顾孩子还没有上班……

　　理财规划

　　1.孩子教育基金的准备。

　　经过计算，孩子教育金约需要92万元（按照现在的价格计算）。这笔资金可以单独准备，做低风险的银行理财产品，保本性要求高，收益率只要不低于教育金的涨幅即可。

　　2.养老金的准备。

　　养老需求：假设到退休后养老生活费用每年6万元，均在年初发生，假设退休后余寿30年，投资报酬率为4%，不留遗产，则在退休当年养老金需求（届时值）为107.9万元。

　　这笔资金的准备有两种方式，可以从当前的资产结构中拿出这笔资金来准备，也可以通过每月定存的方式，假设养老金准备时间为25年，预计投资报酬率为8%，则在退休前每月要投入的月养老金准备为1135元，即退休前每月要投入1135元，用于积累养老金。

　　3.提前还贷或者换一套大的房子。

　　张先生目前还有70万元贷款，如果提前还掉，结余资金250万元，如果按照140平方米左右计算，大房子总价在180万元左右，按照现行的房贷政策，如果再次置业时需要按揭的话，张先生的二次住房贷款需要60%的首付，大概为110万元左右，贷款金额也在70万元左右，这样结余资金还有140万元，可以将这笔资金用作扩大经营或者增加理财性投资。关于要不要再次提前还贷的问题，要考虑扩大经营的成本和回报率之间的关系，张先生这个家庭确实需要增加收入来源，这个来源不仅可以表现为经营性收入，也可以体现在理财性收入，这是一个博弈。如果扩大经营带来的回报率高于房贷利率，那就可以选择先不提前还贷。