问：你准备好了吗？

　　答：理财专家建议，在为孩子提供基本的保险保障基础上，家长可以选择银行理财或基金定投等多种理财渠道，为孩子准备今后的教育费用及创业资金。记者将为广大父母奉上包括保险、银行等一系列理财“金点子”，为你的孩子茁壮成长保驾护航。

　　【保险篇】儿童保险应优先选择意外、医疗险

　　在“六一”儿童节临近之际，不少爸爸妈妈开始为孩子筹划一套游玩攻略。不过，准备已久的刘先生最近却无奈改变了行程。“今年6月1日刚好是端午假期，早就计划和儿子一起去香港迪士尼乐园玩，可最近孩子生了一场大病，儿童节也只能在家里为他过了。”

　　刘先生告诉记者，这种疾病十分罕见，为了给孩子看病，医疗花费数目也不少，不过，好在病情已稳定，而且医疗费用都可以向保险公司报销。据刘先生介绍，去年他为儿子购买了一份重大疾病医疗保险，“每年保费仅需100多元，保额有15万元，虽然数额不大，但孩子的医疗费用都可以报销，十分划算。”

　　其实，像刘先生一样，尽早为孩子购买一份合适的保险，不失为减轻家庭负担的一种现实选择。伴随着六一儿童节的临近，父母通常会带着孩子出游，由于饮食、游玩带来的意外伤害等风险也同样值得家长重视。而在家长看护好孩子的同时，保险专家也建议，不妨购买一份保险，为孩子增加保障。

　　趁儿童节到来的机会，近期已有不少保险公司开始推出了保险产品，以作为孩子的儿童节礼物。需要注意的是，在为孩子购买保险时，不少家长由于缺乏基本的了解，并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品。

　　对此，业内专家认为，未成年人不是不需要保险，关键问题是需要什么样的保险。对孩子来说，遭受重大疾病、交通事故、意外伤害的风险较大，应该首先考虑购买意外险、医疗险、健康险。一旦孩子遭遇重大疾病，或在外遭遇摔伤等意外伤害，保险公司能报销医疗费用或者一次性支付理赔金，减轻家庭负担。

　　专家介绍，父母为孩子买保险，首先要遵守“先近后远，先急后缓”原则，即少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。同时，要先重保障后重教育。

　　“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这就是将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，”业内专家认为，建议为孩子购买保险的顺序应当是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，“应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。”

　　而且，“保险期限不宜太长”，上述专家进一步指出，考虑通胀等因素，现在花较高金额为孩子投保到60岁甚至百岁时可领取保险金的产品，在额度上可能并不能很好地满足几十年后孩子的所需，今天看起来较高的保险金额到时候可能并不值钱了。

　　与此同时，保险专家提醒，不少产品缴费期长、受益期远，孩子成长期最大风险是健康、教育，买保险应以消费为主，不宜购买带有投资性质的分红险、投连险等。

　　据介绍，人身保险产品主要分投资和消费两大类，纯消费的保险产品保费远远低于投资类保险。为了提高保费收入，保险公司、营销人员都极力劝说家长购买带有投资性质的保险，但这类产品缴费高、受益期远，不适合给孩子购买，儿童买保险应以消费为主。

　　一般情况下，保险缴费方式建议选择灵活型，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费，而且，一般一个家庭的总体保费支出应该把握在占家庭收入的15%左右，而孩子的保费支出宜占到总保费的10%—20%。

　　【银行篇】根据不同阶段支出调整理财配置

　　据不完全统计，按照目前的教育收费情况，一个家庭培养一个孩子从幼儿园到大学毕业，至少需要20万—30万左右。如果是大学出国留学，大概还需要额外准备100万左右的费用。如何尽早为孩子的教育资金未雨绸缪，是各位家长需要提早规划的。

　　中信银行理财师指出，教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。教育理财要专款专用，要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。

　　目前，不少银行都有专门为儿童理财设置的教育储蓄、儿童专属基金智能定投等理财产品。其中，积攒教育资金最简单的方式莫过于教育储蓄，这是个人按国家有关规定，在指定银行开户存入规定数额资金用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。

　　银行为教育储蓄提供优惠利率，如存款到期时提供学生接受非义务教育的证明，即可享受优惠利率（按同档次整存整取利率）。不过，教育储蓄限制较多，只有四年级以上的孩子才能办理，期限分为1年、3年和6年，且存款额不得超过2万元。期限长的适合年龄小的孩子，期限短的适合年纪较大的孩子。

　　“考虑到对现期通胀水平的预期，以及教育储蓄收益低、限制多，无免税等缺陷，很难实现对孩子教育经费的保值增值，因此家庭对通过储蓄来投资教育的需求不断减弱。”中信银行理财师介绍说。

　　理财师还分析指出，教育投资还应根据孩子在不同阶段的支出来调整理财配置。5-17周岁为孩子的中、小学阶段，虽然目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，平时流动性压力并不大。但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教费用，就是一笔不小的支出。

　　18-21周岁的大学阶段，国内大学费用根据所处地区、学校和所学专业不同略有区别，如果按目前较低的水平来算，至少也要5000元/年。因此，大学费用是高支出阶段，学费加上生活开支，目前一般就读公立大学每年2万左右，如果是民办大学则要约3万每年。对于有送孩子出国留学的家庭，教育金的准备就更加一定要“从宽准备，从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大，最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平，做好相对宽裕的估算，并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

　　在出国留学期间，由于支付孩子所需学费和生活费的时间是固定的，因为家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后，可以选择一些稳健类的产品进行搭配，3个月或6个月的短期存款，保持资金的流动性。

　　教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。