王先生今年60岁，和老伴退休后月退休金合计约4000元，公积金账户还有余额约15万元。支出方面，家庭每月日常生活开支约1500元，每年还有1万元的旅游开支。目前王先生和老伴有20万元活期存款，子女都已经成家另过，家庭无负债，也未购买任何商业保险。

　　退休生活还比较悠闲的王先生，希望能利用自己手中的闲钱，让晚年生活过得更富裕。见周围的亲朋都在炒股，王先生去年便把部分退休金拿出来投入股市，仅几个月，他投资的5万元就翻了番。见炒股这么赚钱，王先生又陆续拿出几万元，没想到遇到了股市"大跌"，账面上几天就少了好几万元钱，此后又一次"大跌"接踵而至，他的账面总金额陆续减少。

　　财务分析

　　不少老年人希望通过炒股来使自己的晚年生活更富足，但炒股所用资金为多年的积蓄或是退休金，由于缺乏专业知识，买股票多听信小道消息，涨跌之间，情绪、心理受到极大影响。由此可见，老年人投资理财不能单一选取炒股这种风险过高的投资方式，而应该综合考虑，主要以稳健、安全、保值为理财目的。

　　理财方案

　　第一步：留1到2万应急备用钱

　　针对王先生的家庭财务状况，建行个人理财中心的理财师表示，尽管多数老人在退休后都有积蓄，但这笔钱毕竟是"养命钱"，理财时应讲求稳健。理财专家建议，随着年龄增长，老人医疗费用开支会逐步上升，王先生和老伴应预留1至2万元应急。应急备用金可考虑储蓄、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得较高变现性和一定收益。尤其是货币市场基金，"零认购费率"和"零赎回费率"能降低投资成本，提供更多的短线收益空间及流动性。

　　第二步：保险可选短期分红险

　　理财专家告诉记者，超过50岁的中老年人，对保险的保障需求日益增加。王先生和老伴在未购买任何商业保险的情况下，目前最需要的是医疗看护险，保费支出控制在年收入的10%即8000元左右。此外，专家推荐王先生购买短期分红险。这类产品保障较简单，为身故给付金，且保费较低，一般为几千元。不过这类产品可以保本，而且一般是5年期分红，在寿险固定利率2.5%的基础上还能享受红利，收益很可能高于银行存款。该类产品一般在各银行都有售，比较适合老人。

　　第三步：将高风险产品控制在15%

　　鉴于王先生和老伴目前的存款和退休金并不急用，理财专家建议，王先生应该减少股票投资的比例，只保持现有资金在股市运作，其余的存款可重新做一个稳健的投资组合。还可考虑选择中长期增值潜力高的混合型或股票型基金，模式可选定额定投。眼下多数银行均代销这类基金产品，如兴业银行"基金宝"、工行"基金股票双重精选Ⅱ"等，投向为开放或封闭式基金、证券基金，并参与股票投资及打新股。专家建议，老年人一般都不能承受过大的风险，如果将少量资金用于购买股票或基金，比例最好不要超过自有资金的15%，避免遭受过大的损失。