短期与中长期投资规划

　　短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，陈先生家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是货币基金、债券基金等。

　　中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。

　　重点关注家庭经济支柱

　　陈先生夫妻二人工作稳定，均有基本的社保。建议陈先生和太太重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点；重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险，为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。

　　权衡利弊舍小换大减轻现金压力

　　陈先生家庭的流动性资产和自用性资产比例过高，而可以产生理财收入的投资性资产为零，导致陈先生家庭工作收入即是全部收入来源，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。

　　家庭保障能力指标诊断

　　目前陈先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

　　盈余状况诊断

　　盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。陈先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着陈先生家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标。

　　现金规划

　　陈先生家庭由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出0.6万元作为家庭的紧急预备金即可，其余资金可以先暂时购买货币基金。由于陈先生家庭因为买房，可能会遇到随时的大额支出，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

　　购房规划

　　陈先生和爱人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元的房产，是选择攒钱来购买新房，还是出售房产来购买新房，确实是个两难的选择。两种情况各有利弊，陈先生可以根据自己的实际情况选择。

　　假设一：陈先生选择不出售现有房产。按照国家购买第二套房产的相关政策，购买家庭第二套房产需要首付50%，即36万元左右。目前积累36万元，还有19万元的缺口，每月以货币基金定投积累，以投资收益率5%和房价一年上涨5%为例计算，每月积累3000元，积累19万的现值（终值24.25万），还需要5年零10个月才能实现购房梦想。考虑到房价的上涨速度是有波动的，如果当地房产年上涨幅度过大，则陈先生实现购房梦想可能还要延后。

　　假设二：陈先生选择出售现有房产，还清贷款后，还剩34万元。由于出售了自己家庭唯一一套房产，且所购买的新房面积小于90平米，首付比例最低可以降到20%，即14.4万元左右，这样还有20万元可以投资。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备，可以选择一半投资国债、银行理财产品等，一半投资信托理财，整体年平均收益率在8%左右。

　　综上所述，如果陈先生不能在短时间内凑够购买第二套房产的首付款的话，不建议以第一种假设方式来买新房。

　　保险规划

　　陈先生和爱人是家庭的经济支柱，目前的保障程度还非常不足。建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费3000元左右。另外，陈先生的孩子已经1岁多了，可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。

　　另外，由于陈先生父母年纪已大，投资保险并不是十分划算的选择，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，不仅收益较好，还比较灵活方便，随时可以取用。