问：何先生今年63岁，是一位设计公司的高管。太太今年58岁，是全职主妇。女儿结婚后定居美国。何先生每月工资2万元，年终分红30万元。此外，还有一套出租的房屋市值150万元，每月租金5000元。何先生居住的一套别墅约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前夫妇俩的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。夫妇俩月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。何先生近两年内选择退休，由于公司的股份这几年已经逐渐稀释，每年只能领取分红约30万元。

　　答：何先生退休后的资产配置及打理办法建议如下：

　　一、准备应急金10万元。其中活期存款2万元，购买货币型基金8万元，年回报率超过3%，需要的时候可以随时赎回，基本不影响资金的流动性。

　　二、定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置的资产，随着年龄增长逐渐加大配置比例，品种选择上可维持现在3、5年期的配置，年均回报率超过4%，定期存款最好签署“自动转存”指令，避免到期后忘记转存带来的利息损失。

　　三、专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展，其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高，缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买，而TOT项目（特指限定投资固定收益类项目的TOT产品）正好解决此类问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%，具体项目的选择可咨询独立理财顾问，每年的收益再转存5年期定期或国债。

　　四、出租房产150万元。房租收入一般稳中有升，是退休族另一项重点配置资产，但不宜过多。

　　五、做一份“财产信托”计划。女儿不在国内，随着年龄增长，夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大，也与何先生过舒适退休生活的想法相悖，遗产税已提上议事日程，20年后，何先生的家产预计过千万元，肯定是遗产税征收对象。因此，何先生还需考虑资产管理和财富传承问题，可以通过“财产信托”的方式实现。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。一旦有了这种工具，何先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”，委托专业的资产管理机构帮其打理资产。将来，受托机构可以按照其意愿合理分配遗产，免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。