我想帮我的配偶买住院医疗与养老综合型的保险，无社保，希望每年交5000元左右。

　　专家分析：

　　1、社保是基础保障，应先行完善。关于商业保险：投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；，您可以买一份养老险附加住院费用报销，或者买一份分红型重疾险附加住院费用报销，既有重疾保障又有养老理财功能。

　　2、建议先办理社保，社保是最基本的保障，商业保险是社保的补充，商业保险首选的是意外保障、重大疾病保障、医疗保障（意外医疗和住院医疗），其次是养老保障。养老和医疗是非常重要的两部分保障，您可以选择一款稳定增长的养老险，然后附加一个信价比较高的住院医疗险

　　3、一般的商业住院医疗保险都是属于消费型的保险，而且费率会根据年龄上升而上升。至于商业养老保险有很多种类，您可以寻找代理人为您设计适合您爱人的养老保险。我个人建议购买保险，先保障后投资，先大人后小孩，家庭支柱优先，有一座稳固的地基才能屹立在风险的大浪中。社保是基础，商业保险是补充，两者互补效果更好。

　　4、实现医疗保障与养老储备，大体可以用两种方式：消费型医疗险+专项养老险；返还型健康医疗险。趁自己年轻健康，及时建立一份完善的保障是必要的，关键在于如何结合实际情况来选择适合自己的方案。首先要明确自己的需求，解决今后无力承担的风险，然后再考虑规划退休养老生活。

　　5、建议重疾险结合补充养老，附加住院险，意外险根据职业、出差情况、出行方式等选择适合的套餐型意外险。重疾险结合补充养老的险种建议：重疾要额外给付，万一发生重疾赔付不能影响到养老金的领取。建议先买一份养老主险，然后再附加一些医疗险，不过具体详细的话还是要看每个人的情况，比如家庭架构，收入等，保险没有最好的，只有最合适的。

　　6、针对你目前的情况，建议先配置一份基本的社保（如，综合保险或农村合作医疗等）；其次做商业和保险的补充：意外、重疾和住院医疗先配置；预算许可的前提下，为将来养老作补充；保费预算控制在年收入的10-15%之间；要考虑意外保险，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，活动范围大，不可预知的意外风险是首先需要防范的。意外险费用便宜，额度可以适当高一些。要考虑寿险及大病，年轻人的事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，又往往是承担着对家人的重大责任，因此一旦有事故发生，就可能对家庭造成巨大风险，所以需要借助保险来分散风险。




　　案例参考:

　　　　[案例] 工薪养老健康保障

　　　　[案例] 吉祥如意保障计划

　　　　[案例] 平安鑫详分红险，年轻时有高额保障，年老时有养老保障