重大疾病保险对不少朋友来说是“及时雨”，是“救命钱”，它可以提供被保险人身患重病后所需要的巨额医疗费用，缓解被保险人的经济压力。但是，现在有“保死不保医”的说法，重大疾病保险的理赔真的如此之难？人们的成见从何而来？广大投保人又应该如何面对呢？且听本期嘉宾———国家二级理财规划师陈琪的解答。

　　问：重大疾病保险到底是怎样一种保险？是保什么的？

　　陈琪重大疾病保险，是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花费的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

　　2007年4月，重疾险标准定义以及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）正式实施。在《规范》中对于重疾险定义有了统一标准，其中对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，并要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病。

　　问国家一直在采取措施改革重大疾病的保障范围，以最大限度满足被保险人利益。那么目前，重大疾病保险都包括哪些大病呢？哪些是必保的？

　　陈琪是的，《规范》颁布实施以来，很多保险公司都做出了积极的应对。根据《规范》要求，所有重大疾病保险产品都必须包含25种重大疾病，同时还必须包含25种重大疾病中发生率最高的以下6种：（1）恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）脑中风后遗症———永久性的功能障碍；（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；（5）冠状动脉搭桥术———须开胸手术；（6）终末期肾病———须透析治疗或肾脏移植手术。目前，我国保险市场上已经售出的大多数重疾险产品包含这些疾病保险责任。

　　问：为什么重大疾病保险会有“保死不保医”的说法？是不是理赔门槛高就导致有些投保人认为重大疾病险“保死不保医”？

　　陈琪重大疾病“保死不保医”的说法只是消费者在不了解重大疾病具体保障范围的情况下，在理赔过程中所产生的分歧和误解。导致分歧和误解的原因是多方面的，如条款的专业性、保险营销员的误导、保单持有人的错误期待以及核保核赔工作的缺位等等。由于重疾险的理赔尺度比较严苛，理赔时也产生了很多纠纷，才产生了社会上认为重大疾病保险“保死不保医”的普遍认识。