蔡先生，30岁，公务员。看到《2012中国公务员健康绿皮书》报道：超七成公务员存在健康状况问题，而且男性公务员比女性公务员面临着更高的疾病风险。蔡先生因为经常应酬，知道健康管理的重要性，想咨询下已经有医保了，不知道有没有必要买商业重大疾病险？
理财师分析：泉州城镇职工基本医疗保险统筹基金最高支付限额为8万元，加上城镇职工商业补充医保，最多可享受23万元的医保报销。可以说公务员拥有很高的医疗保障。但其中非医保用药不能报销，而且根据费用多少及医院级别要自付不同比例。并且要先行垫付出院时再扣除。另外公务员身故抚恤金也不高，和丰厚的养老金及医疗保障相比身故保障可以忽略不计。一般重大疾病治疗期间各种费用至少要花费30万元，而且医保超过部分全部要自己承担。但商业保险只要确诊属于保险公司的责任范围就可以赔付，不用发票。赔付后刚好拿来当作治疗费用。同时还有终身的身故和重疾保障。
理财师建议：保险是防范家庭风险的最后一道屏障，保额一般达到年收入的5-10倍，年交保费不超过年收入的20%。建议蔡先生选择平安常青树健康保障计划，这是一款保额会自动长大的保险。每年交费8178元，交20年，相当于每天22元，也就是一包烟钱。即刻拥有20万寿险保障；90天后拥有20万重大疾病保障，保障到终身。而且在交费期内，还能额外拥有30万意外和伤残保障，以及2万元的意外医疗报销。这是一份非常全面的保障计划。同时保额每年是随着红利的分配会自动增加的，年龄越大，身故和重疾保障越高。到70岁时，保障已增加到中档约33.3万元。到80岁时，保障已增加到中档约40.5万元。相当于不多花一分钱，保障越来越高，越老身价越高啊！而且需要时也可一次性解约，假设到80岁时可领取约32.4万元当作养老补充。（以上数据以金领中等分红测算，实际分红以本公司实际经营情况为准）真正做到有病保病，无病养老！
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