刘女士5年前为自己购买了一份长期重疾险，保额为5万元。随着近年来医疗费用的持续上升，她明显感觉保额过少。她想知道，自己该追加这种保险，还是干脆购买消费型的短期险种？
据了解，目前市场上的重疾险主要分两种：一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。前者从28岁到85岁，保费年年都一样。而后者年轻时的保费少，但随着年龄递增，保费逐渐提高，一般每年一续保。
两种产品，哪种更划算？生命人寿理财顾问朱春来介绍，同样是3000元的保费，如果购买长期重大疾病险，可以购买到保额10万左右，交费20年期左右的；而购买短期消费型险种则可以购买到保额30万元以上。尽管短期重疾险费率低，但保单有效期短得多，长期险显然更经济。
当然，长期重疾险并不完美。朱春来说，就如刘女士一样，目前投保的额度，慢慢会随着医疗费用上涨、通货膨胀等问题，觉得金额不够用。短期重疾险，投保人可以每年按照治疗费用水平，灵活调整额度。
理财师介绍，两种险种各有长短，可采用“储蓄型+消费型”的重疾保障。对于20岁到30岁的投保人而言，如果经济能力有限，可考虑消费型险种。随着年龄的增长，相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种基本可以不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。
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