4月1日起，上海医保“封顶线”由7万元调整到28万元。如此大幅的调整是否意味着以赔付额度高标榜的商业重疾险生存空间变小？记者采访了多家商业保险公司的产品设计人员，业内人士认为，医保和商业保险在保障体系中各自发挥作用，在赔付过程中并不冲突。

　　中意人寿保险专家向记者提供了一个社保保险与商业保险理赔的实例30岁的梁先生有社保，于2009年1月投保，保额为20万，年缴保险费6480元。2010年11月，梁先生出现头痛症状，病理报告确诊为脑癌。梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元，社保共报销35703元，个人自费50474元。中意人寿一次性赔付梁先生20万元重疾保险金。“可见，一旦发生重疾，医保能够提供的保障和当事人所面临的经济压力是不能匹配的。”业内人士指出。

　　社保住院医疗报销的资金来源于社保统筹基金，业内人士为记者简单测算了每人每月要缴纳多少社保医疗保费2010年上海市平均工资3896元，即缴费基数为2338元，其中城镇职工所在单位每月缴12%（281元），职工自己每月缴2%（47元）。可见社保统筹基金这块“蛋糕”是有限的，为了控制医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，社保局一般会作规定，如规定统筹基金中不予支付的用药或项目，即自费药品或自费项目。如梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，三百多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元；还有其它一些全自费药共花费数百元；医疗废物集中处置费、病房空调降温费需个人全自费，此项八百多元，全自费共计31026元。

　　还有起付线：它规定了医疗保险费用偿付的最低标准，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自负，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付，上海市在职人员住院治疗的起付线是1500元。

　　“此外，还有按比例分担，即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用，这个比例在不同的费用项目中是不同的，如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销的。”寿险专家指出。

　　而相对于社保的报销制度，一些商业重疾险是定额给付型险种，只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。“另外，患病期间发生的误工费用及其他收入损失和在家休养期间产生的护理费用，医保是无法提供保障的，还需使用商业保险进行补充。”寿险专家认为，医保“封顶线”上调，对市民来说当然是大好事，但寿险公司也并不因此担心丧失存在空间。|（文章来源：解放网-新闻晚报）