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防癌险带领纯保障健康险突围
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[导读]:癌症治疗期长、费用庞大的治疗过程,是对患者及其家属的严峻考验,尤其是对整个家庭经济将造成巨大冲击。所以,投保一份防癌险是十分必要的。那么,目前保险公司推出了哪些防癌险产品呢?

  随着人们对未来风险认识的深入,保险产品也日益丰富,涉及领域日益宽泛,健康险养老险等保障险都进入人们家庭理财的范畴。

  上月,宋先生准备给自己和妻子每人购买一份重大疾病的纯保障型险种,谁知,问了四五家寿险公司都没买到。要么保险公司没有推出这一险种,要么只能作为附加险购买,要搭售一份分红险

  那么,老百姓想要的纯保障型险为何买不到呢?各大寿险公司为何热衷销售分红险呢?

  现象:保险公司纷推“抗癌险”

  “我购买保险的目的,就是每年花上千元的费用,积少成多,来抵御未来不确定的大病。”这是宋先生对选择购买纯保障保险的初衷。

  宋先生的担忧不无道理。记者从武汉多家保险公司了解到,近些年,癌症是心脑血管疾病后的第二位死因,已经成为了人类健康的三大杀手之一。值得年轻人警惕的是,恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病,都有发病年轻化的趋势。

  “恶性肿瘤和意外伤害是导致成人死亡赔付的两大原因。”信诚人寿湖北省分公司负责人刘兴科告诉记者,其中恶性肿瘤死亡赔付超过45%。而恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因,高达74.5%。

  新华保险湖北分公司提供的资料显示:目前该公司所有疾病类赔付中,恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时,也给家庭带来巨大的经济压力。据统计,我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右,对于北京和上海等大城市而言,癌症的年治疗费用超过30万元。

  另据2011年度信诚理赔数据,不论男性还是女性,30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄,其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4,而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”,非常有必要尽早拥有充足的保险保障。

  致力于人身健康保障的各大寿险公司,也看到了这一潜在的巨大市场:保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险,给患者抗击癌症必要的经济支持,也是年轻人正在考虑的基础保障之一。

  譬如:今年9月,新华保险新推出一款“抗癌险”,保障时间可到80周岁,癌症一经确诊,即给付20万元保险金额。

  信诚人寿同时也推出一款综合健康保障计划,可提供包括恶性肿瘤、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等35种重大疾病保障。同时,75岁时因病生活不能自理,可获得2450元/月的老年护理保险金。

  这些纯保障的保险产品一经上市,就受到市场关注。

  趋势:保险回归保障功能

  “说实话,我们公司也有几款保障险种,如大病医疗、交通意外险等,但如果消费者不主动问,销售人员不会主动卖。”本地两家中型规模的寿险公司负责人告诉记者。

  放着现成的保险产品不销售,这又是为何?“没办法,每年考核的是公司的保费收入总盘子,主要精力都放在‘银保产品’销售上,像交通意外险、航空意外险、学生意外险等个险、团险渠道销售,是平安保险人寿保险太平洋保险的传统地盘,中小寿险公司基本就放弃了。”该寿险公司负责人说,通过银行每销售一笔银保产品,就是一两万元、甚至三五万元,这相当于销售上万笔交通意外险。

  再者,这些保障性险种,收取的保费低、支付的保额高,保险公司本身积极性也不高。譬如,以学生平安险为例,一年期保费80元,保额则是:意外伤害身故、残疾保险3万元;意外伤害医疗保障5000元;住院补充医疗保险(有社保人员)或住院医疗保险(无社保人员)6万元。“有时候,一个学校收取了2万元的保费,只要一年内有一个学生出事,就赔光了。”

  而记者了解到,除了偿付能力问题,背后还有一个最突出的问题,就是寿险中银行渠道销售的银保产品——分红险一险独大。如今,寿险公司产品结构呈现畸形,分红险占我国寿险市场份额已达91.6%。也就是说,寿险公司每年的大经营盘子,几乎由银保产品支撑起来。因此,销售银保产品也就花费了寿险公司的主要精力,自然保障险种就排在次要的位置,这就出现了保障险“叫好不叫座”的尴尬局面。“保险作为一种金融产品,是转移风险的工具,不全是博取高收益的手段。”中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣教授说,分红险“一险独大”,弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力,容易造成金融创新的萎缩,会出现系统性的风险。“保险的本质,还是要逐渐回归到保障功能,真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时,买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多,保险会成为口口相传的事业。”他说,如今市面上也有不少常见的保障险,譬如航空意外险、学生平安险、农房保险等等,老百姓花小的代价,就可以抵御大风险。

  建议:选择保障险种有讲究

  “保险的功能,能通过理财实现分红,就属于‘锦上添花’,而实现保障功能,就是‘雪中送炭’”。省保监局相关人士说,保险可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。不过,在普通家庭的理财配置中,保险充当的主要是家庭财富的“守门员”角色,而不是为高收益冲锋陷阵的“前锋”。

  众所周知,一旦家庭成员患上重疾,轻则将多年积累的财富掏空,重则负债累累,让家人苦不言堪。如今,越来越多的市民开始选购保障险种,尤其是对健康保险普遍关注。

  那么,市民如何选择保障险种?如何通过保险公司来分担风险呢?对此,信诚人寿湖北省分公司负责人刘兴科以重疾险举例说,选择保障险种有不少讲究:

  首先保险尽早买。由于生活环境的恶化,食品安全等问题,重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示,男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致,30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大,发病概率越大,因此,越早购买越稳妥,尽量选择保障期长的产品;

  其次,家庭收入5%购买重大疾病险。去年,武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元,客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平,保额应不少于20万。一般来说,家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

  第三,在罹患重疾的类型上,乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病,占30.58%,而男性恶性肿瘤赔付中,呼吸道疾病排在前列,肺癌为首位疾病,其次是鼻咽癌。因此,男、女性在选购重疾产品时,因各有侧重,对保障范围区别选择。

  此外,家族病史、遗传病等,也是影响消费者选择投保重疾险的参考因素。

 

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