咨询内容：男，45岁，收入3000一个月，我想买保险解决自己生病，住院，意外伤害和养老问题，希望做保险的朋友们能推荐一个好的产品，不忽悠人的，适合我的。新华至尊双利终身寿险好吗？还有更划算的保险没有？

　　咨询网友：王先生（重庆）

　　专家解答：

　　大连新华人寿王斌

　　不管是新华的万能还是同业保险公司的万能保险，其属性都是理财型的终身寿险，适合的都是收入较高的人群，而且要有先期的医疗、意外、大病、寿险等基础保障之后再考虑投资万能保险。这里给出购买万能保险的一点建议：

　　第一，有稳定持续的收入，可以维持后续的缴费或追加保费。

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，用来投资。

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

　　第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

　　介于楼主现在的家庭具体情况，建议购买保障性更强一些的意外、定期寿险或者两全保险附加重大疾病，保费的支出在每年不能超过5000元，这样更为合理。

　　重庆平安人寿唐静

　　你好。你提到的是新华的万能型保险，万能型保险本身是一款很好的险种，兼具投资和保障功能。

　　但是，对于王先生的这个年龄段，不管是哪家公司的万能型险种，保障成本扣得较多，10年未必能回本，如果是注重它的收益至少要缴纳15年。

　　买保险需要根据家庭情况，自身需求具体分析。买保险并不是单纯的买险种，还是要从实际情况出发

　　东莞新华人寿沈卫霞

　　您好，万能险是好，这款产品，特别就是交费灵活，取钱自由，但是不是适合每一个人，因为主要是投资理财帐户，如果您开户存6000元，年龄又是45岁，不适合，这个年龄投保这个产品，至少年存2万，才有效果，但是根据您的收入，保费是承受不了的，所以我不建议您投保万能险，可以选择传统保障型保险！