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全能健康保险产品介绍
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[导读]:在一个社会人的不同年龄阶段,会面临不同的健康风险保障问题,而传统的健康险功能单一,在一张保单中体现不出这种变化。如果投保多种产品,其费用又有些高不可攀。那么,有没有一些多方面保障的健康险产品呢?

  长城保险向市场推出了其独创的全能健康险新理念——“喜康人生”。

  “喜康人生”不仅解决老年人健康保障问题,而且其可变保额、可变保险责任的进化式设计突破了健康保险的局限,让被保险人在最需要的时候能够同时拥有医疗险重疾险的保障功能,使健康保险跟随人生不同阶段的保障需求而发生进化。

  “大部分年轻人偶尔得小病时,自己花点钱或是通过"社保"完全可以应付,他们缺乏的是抵御大病的能力;中年人,身体状况有所下降,有一定的经济储备,但是抵御大病的能力依然比较弱,最需要为重大疾病保险。”长城保险总裁助理杨建华介绍。数据显示,60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生医疗费的一半。人到老年,就医频繁,这个时期经济来源有限,医疗、重疾以及养老的保障都很必要,不过,投保传统医疗险年龄越大保费越贵,同时它对投保年龄也有限制,60周岁以上的老龄人口正需要医疗险保障,反而不能投保。

  “这种情况,也导致在全能健康险研发中,无经验可鉴,也无数据可寻。”公司精算部负责人赵峰谈到产品开发背景时说,长城保险在两年前就启动了“喜康人生”的精算和理赔服务的初步研发工作,2006年,公司在赴欧洲考察的基础上,借助慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保险公司的力量,结合其丰富的健康险经验数据,在产品设计过程中,打破以往进行单一功能费率演算的固定思维,找到医疗险费率模型和重疾险费率模型之间的理想对接,使全能健康险实现了一张保单多种功能,也让客户能以一份适中的保费获得多重保障。

  公司个险部经理彭荣华将产品特色概括为:可变保额、可变保险责任。如果保险单生效已满两年的,自第三个保险单年度开始,至被保险人64周岁的保单周年日止,按保险单载明的保险金额的5%逐年递增,递增额直到保险金额的50%为止。这就是说如果你保了10万元的健康险,从交费的第3年起,你的保额将逐年递增,一直到15万元,这样可以契合人们随着年龄增长,面临健康风险也逐渐增加的实际需求。在被保险人66岁之前,“喜康人生”以重疾险的形式提供三项保障,包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。66岁保单周年日以后,产品责任将升级进化。根据老年人健康面临的问题,此时它既可以当医疗险又可以当重疾险,同时也有人身高残保障。在被保险人100周岁保单周年日之前,如果发生重疾、身故或高残,可一次性得到高额赔偿;而如果发生医疗费用支出,则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。

  在我国社会医疗保障还不能满足人们所有的健康保障需求的现实中,商业健康险如果能够通过满足客户需求的产品,发挥其应有的作用,真正提升百姓健康保障水平,才是保险服务民生、服务和谐社会建设的本源体现。

 

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