直付模式改变传统

　　一直以来，无论是费用型还是津贴型，健康险的理赔都需要客户提供就医付费的有关凭证，也就是说，客户必须自己先付费就医，然后将在保险责任范围内的费用凭证交给保险公司进行报销。于是，健康险的理赔涉及到客户、保险公司和医院三方，由于没有相应的跨行业标准，常常出现院方对于疾病定义、治疗方式不同于保险合同认定，从而影响理赔以及“过度医疗”等纠纷。

　　2006年，大地保险推出指定医院的直付服务：被保险人凭保险卡去指定医院看病可不用付钱，保险公司可直接划账。但该险种主要针对高端客户，指定医院多为境外医院，属于VIP客户国际医疗救助的增值服务，并未在国内有效推广。

　　专业健康险公司一度引进国外的“健康管理”模式，对于健康险支付模式的改变也进行了不少探索。

　　事实上，虽然市场上对直付型健康险有一定的需求，但由于其对指定医院的要求较高，直付平台的搭建运行需要磨合，加上行业内没有经验数据的积累，对风险管控的挑战很大，保险公司推这样的险种还是显得小心翼翼。据悉，永诚财险的这款产品推出伊始将仅在上海地区销售，就医保险责任仅限于女性恶性肿瘤的预防、治疗、保障，合作的医疗就诊机构必须为瑞安肿瘤诊所。

　　风险防范必须前置

　　由于医疗费用将直接由保险公司和院方结算，在方便了客户的同时也把风险留给了保险公司自身。友邦保险意外与健康险部经理陈激扬表示，从国外直付型健康险的经营状况来看，鉴于逆选择等因素，保险公司首先会对合作医疗机构的资质严格审定，然后还会将风险管控前移，以此来达到控制赔付率的目的。

　　永诚财险的女性健康险也是如此。根据保险条款，被保险人将首先在瑞安肿瘤中心接受肿瘤免疫学筛查，确定目前健康状态。如果被保险人的检测结果为阴性的，则继续接受疫苗的注射，其后患癌出险导致的医疗费用，保险公司将在20万元限额内给付。而如果被保险人的检测结果含有阳性，且经确诊为初次患恶性肿瘤的，保险公司将在2万元的限额内给付。

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　　人保寿险资本金将超200亿元人保太保平安暂停商业车险1个月国家鼓励机构研发鲜活农产品保险北京非京籍职工纳入生育保险保险发展策--建言保监会新主席业内人士表示，从险种架构上看，该险种包含“肿瘤免疫学筛查”、“女性防癌疫苗注射”、“女性防癌保险金”和“女性安康保险金”四类保障。而前两项的设置几乎就是保险公司在人为的控制出险率，经过筛查为阴性再接受疫苗注射，客户患“原发性妇科癌”的几率将很小。永诚财险上海分公司有关人士表示，这款险种的费率较高，其实很大一部分即在于“购买”免疫筛查和防癌疫苗注射的费用。

　　有专家指出，产险公司频频在健康险创新上下工夫固然可喜，但这一领域的优势本在于一些专业性的健康险公司。专业健康险手头有着更多的医疗合作机构资源，并有着良好的政策支持，本该在健康管理领域写下浓墨重彩；反观产险公司，健康险渠道本不是他们的主营业务，有的甚至是迫于车险竞争被动转型之为。产险公司的创新更折射出专业健康险公司“不作为”的尴尬。