虽然保障作用突出，但商业健康险的发展正面临尴尬。今年前三季度，沪上健康险赔付7.4亿元，较去年同期增长23%。侧重保障的一年期健康险保费收入同比下降18%，投保人次已由去年同期的580万下降到83万。

　　保障不足产品缺乏吸引，太平洋人寿产品开发部某人士表示，健康险时常会出现某产品销售一段时间后的停售情况，那主要是基于两种情况：一是精算不准，导致运营成本高，盈利状况不佳。二是销售过热导致未来赔付风险太集中，必须停售加以改进。而改进的结果往往就是“扩大一些发生率小的疾病入保险责任，同时降低单项疾病的理赔限额”。

　　调查显示，目前治疗重大疾病的预估费用已经超过15万元，对于已经投保重大疾病险和住院手术费用险的消费者而言，其实际保额亦远不足以支付重大疾病的发生。而目前消费者患个感冒的医疗成本也要在百元以上。前三季度，上海费用型健康险件均赔付为504元，但这样的给付额明显难以满足消费者的医疗保障需求。

　　保险公司为了降低赔付额“改进”产品，但其实际保障无法满足需求，又会使得产品遭遇冷遇。今年以来，短期健康险投保人次83万，仅为去年同期的六分之一，重大疾病险的投保率仅为15%。

　　产品求变，强调补充作用，上海财经大学金融研究所粟芳表示，目前健康险整体存在专业化程度低、产品同质化、医疗险风险控制能力薄弱等问题，与消费者实际需求相比存在较大差距，导致市场对健康险的接受程度较低。

　　以往单一的健康险产品已经难解市场之渴，其发展受到挑战。以消费型健康险为例，虽然保费较低，但需每年续保，手续麻烦，年龄越大保费越贵，而且投保年龄还受限制；在理赔方面与社保挂钩，赔付标准限制较多。针对这些问题，保险公司尝试在产品设计上寻求突破：华夏人寿提出重疾险“二次赔付”，长城保险推出保额、责任可变的重疾加医疗健康险，信诚人寿推出“健康今生”、“及时予”等险种，主打“提前给付”，中德安联“安康逸生”将重疾和养老进行一起规划……

　　专家认为，经营健康险的公司首先要明确健康险成为社保补充的这样一个定位，在产品创新方面以有无社保为限进行细分，解决好保费来源和赔款给付问题，避免健康险成为保险公司经营的“鸡肋”。