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中国人寿“康宁”健康险 只保10种病太少?
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[导读]:目前,市场上的重疾险保障的疾病有高达40种的,但康宁的“两康”却一直是只保障10种疾病。只保10种病太少?一面看看国寿的说法。

 每家公司都可能会有自己的一款或系列拳头产品,可以让消费者铭记。而中国人寿的“康宁”系列健康险在销售了10年后,仍然可以称为是这家公司产品组合里的“当家花旦”。

  保障功能单纯

  康宁系列主要包括康宁定期保险和康宁终身保险。记者发现,这两款重疾险是中国人寿1999年推向市场的产品,在2007年和2008年经历了两次修改。国寿北分相关人士向记者介绍,这两次修改主要是重大疾病保险的疾病定义,以及保监会的相关监管要求出台后,对原有产品进行的一些疾病定义上的调整,保险费用并没有变化。

  记者比较发现,各家公司在重疾险设计上的理念差异较大,比如平安人寿中美大都会信诚人寿推出的重疾险一般都只能以附加险投保,需要购买寿险、养老保险作为主险。也有类似新华人寿合众人寿推出了每年递增保额的增额重疾险。

  “康宁系列作为中国人寿的拳头产品,因为是主险,所以在产品设计上会长期比较稳定,销售10年来在保障范围和保费上基本没有发生变化。而一些公司的附加险则会根据需要做一些改良或者停售。”上述人士表示。

  一位合资保险公司精算师认为,康宁产品的设计最大的特点可能就是“足够简单”。10种疾病,重疾、高残和死亡赔付责任设计非常明确,满足了老百姓的基本需求。事实上,有些重疾险设计了重大疾病提前给付的功能,但扩大保障也相应会带来保费增加。

  国寿人士表示,不同公司的产品销售策略并不相同,有的公司可能推出家庭计划,或者强调保险组合。事实上,康宁属于单纯重疾保障的产品,比较适合对于保险的需求单纯和具有针对性的消费者。

  买终身还是定期?

  不过很多消费者在选择购买中国人寿产品时,经常会有买康宁定期还是康宁终身的疑惑,这也是购买重疾险首先要考虑的。

  举例来看,30周岁的李先生,如果投保10万元基本保额的康宁终身,选择20年交费,年交保费7300元,可获得重大疾病保障20万,高残保障30万,身故保障30万,保障终身。

  如果投保20万元基本保额的康宁定期,选择20年交费,年交5000元,可获得重大疾病保障20万,高残保障20万,身故保障20万,保障到70岁,拿到10万满期保险金。

  有消费者觉得,康宁定期有到70岁返还保费这一功能,这笔钱可以到70岁给自己当养老钱,而康宁终身不还本金,生前拿不到任何现金。是不是选择康宁定期更合适一些?

  但事实上,选择终身还是定期主要是看自己对未来的需求。定期型侧重于保障和养老,产品期满前如果没有发生过重大疾病,到期后就可以领取期满金;而终身型产品则侧重对疾病和身故的保障,也就是说保障一直到终身,被保险人去世后由受益人领取保险金。

  需要指出的是,定期型产品意味着被保险人到一定期限后,罹患重疾将没有保险保障,而老年人通常更容易生重病。如果有投保人认为自己身体很好,70岁前不会得重大疾病可选康宁定期,或者有投保者认为70岁以后才最需要重病保障的话,可以选择终身重疾险。

  只保10种病是不是太少?

  目前,市场上的重疾险保障的疾病有高达40种的,但康宁的“两康”却一直是只保障10种疾病。

  据产品资料显示,康宁保障的重大疾病包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、尿毒症、恶性肿瘤、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、暴发性肝炎等。国寿人士表示,这10大类别已经涵盖了72%以上的重大疾病。

  一位保险公司人士指出,各家公司标出的疾病种数并不能进行简单类比。因为有的公司的产品疾病保障高到三四十种,也是将一些大类别的病种分拆出来。其实最重要的是包含发病率最高的几类疾病,即心血管、器官性疾病和老年性疾病。如果经济条件允许,消费者可以选择购买保障疾病较多的产品。
 

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