分红险收益由预定利率和分红率两部分组成。预定利率是固定的,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%—2.5%,分红率的高低则要根据当年公司可分配盈余的70%来分配。据了解,在2009年,保险公司分红险的年度收益率在3%到5%之间,相比银行利率有1%—2%的利差。东方证券保险行业分析师王小罡预计,中国人寿2010年分红险的综合回报率为4.8%,其中分红回报率为2.3%左右,预定利率为2.5%。其他大型保险公司如中国平安、新华保险等公司的分红险综合利率也会在4.5%左右甚至更高。
建议：买分红险应关注流动性
因为新会计准则的实施,保险公司也对推分红险情有独钟。多种力量推动,使得8月份分红险市场继续火爆。不过,需要提醒的是,分红险的保障功能较弱,且流动性较差,投资者要根据自己的实际情况做出选择,而不是市场什么火爆就买什么保险产品。
分红险的热销,已经产生了跟风效应,很多对分红险并不了解的人,也加入到购买分红险的行列中来。“很多人认为,购买分红险,既能获得较高的分红,又能获得保障,一举两得。这种观点是存在一些误区的。”友邦保险中国区总裁蔡强强调,“投资者首先要考虑的是保障功能,只有在保障充足的情况下,才能进一步考虑投资。现在热销的分红险,保障功能相对偏弱,不足以提供充足的保障。”
中国银行理财师章惠萍也提醒投资者,保险产品的期限一般较长,属于长期投资产品,流动性较差,投资者退保时存在着保费损失,因此一定需要考虑自身经济条件和流动性需求。
“对于中年人来说,手边闲钱较多,可以考虑购买分红险；对于年轻人来说,要买房、买车,正是需要大笔花钱的时候,如果资金不宽裕,还是购买保障型产品,投资型产品并不适合。”
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