咨询内容：0岁，女宝宝，已经买了人保寿险金色朝阳少儿定期寿险10万，人保寿险附加少儿重大疾病保险20万，人保健康守护天使特定疾病10万，国寿康宁终身重大疾病5万。想买补充医疗方面的，有一小保险，请推荐适合的险种。顺便想看看有没有合适的教育金方面的(5000元/年以内）。

咨询网友：jwang905830 (北京)

专家解答：
 
北京 新华人寿 李秀华

不知道您给小孩办理社保了没有，社保和商业保险的搭配能达到报销比例比较高。合理的保险支持是家庭年收入的15%-25%，建议最多拿出家庭月收入的15%来给孩子购买保险保障。

（一）遵守“先近后远，先急后缓”的原则。

少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。比如意外＆疾病是不可控风险，应优先投保，教育金是可控风险，资金有限的情况下可以过段时间再考虑。没必要一次性买全了，因为保险是一种投资，会根据具体情况而发生变化。

（二）先保大人后保小孩。

在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境（孩子的保费和日常生活）。

（三）先重保障后重教育。

孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险（教育金一定要保费有豁免责任）

北京 信诚人寿 陈中毅 

您可以购买一些消费型的儿童医疗保险，一般每年都在几百元到一千元以之间，保障范围也很全面，包括了住院费用，意外医疗，大病医疗，手术医疗等等，正好可以补充一老一小。

另外，5000元左右的教育金有，但每年5000元的教育金储蓄额度不高，不建议购买保险产品。可以采取基金定投的方式处理。

北京 友邦保险 王海鹰 

宝宝的计划寿险已经达到了保险法规定北京地区儿童10万保额的要求，大病险也超过了30万的要求。建议不要再加重身故保障计划了。

根据孩子现有的保障情况，医疗报销部分通过现有的“一小”已经拥有了超出650元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元。但前提是住院后的费用，还不包括自费药品和器材。所以，孩子的意外门诊部分可以很低费用的计划额度内100%报销。

若您夫妻双发或单方单位也能帮助孩子的费用报销一部分的话，医疗部分可不用再加。如没有“一小”以外的其他渠道补充，则需另外加上特别能能负担我们最关心的自费药和自费器材的住院报销计划。

教育金可以根据实际情况，设计不限定18岁以内身故保额的计划。但18岁之后身故保额自动生效，且完全不被保险法所限制。