咨询内容：06年买了这个保险----平安智富人生终身寿险万能型A2004保险期间：终身，交费年期：终身，基本保险金额：50000，期交保险费：50000当时和业务员说好是交五年，每年交10000，之后随便什么时候都可以拿出来，现在已经交了四年了，后来听别的业务员说，上面写的交费年期是终身，所以一直要交下去，这是怎么回事？Q1：是一直要交到死吗？还是以签合同时业务员说的为准，合同上也没有具体写交到哪一年呢……Q2：基本保险金额就是保额的意思吧？我一共交了五万，保额也只有五万，是不是亏了？可以调高吗？有具体的方法吗？Q3：如果我5年交满，之后不交了，请问算得出什么时候退保可以拿到所有的本金？看明细单上扣掉的初始费用很多呢……

咨询网友：cici（上海）

专家解答：

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保险当然是以合同为准，而不是以代理人说的为准，若代理人骗你，你找到保险公司，公司也没责任。合同上写了：交费期：终身每年有一次机会，在交保费前可以提出来，但保额提高了，每月扣的风险保费就高了（见保单上的保障成本表）万能险要扣的费主要为初始费用和保障成本，剩下的钱才月复利，要有收益至少要交15-20年，年龄越大交的时间越久。

万能险说简单也很简单，就是一个月复利计息的储蓄账户，加上一个消费型的附加险组成，这个保险的费率会随着年龄而增加。缓交或不交保费，不需要办手续，只要帐户的钱够下个月的保障成本，保险就有效，如果之后一直不缴，只要帐户价值够扣保障成本，对的。

如果交满5年之后不交了，那什么时候退保，损失最少啊？这个问题很难回答，5年交2。5万，若不考虑增加的利息和减掉的保障成本，扣除的费用为3000+2000+750+500+500=6750元，帐户余额18250元，此时要看每月增加的利息多，还是风险保费扣的多，若利息多，账户正增长，且增长的利息超过银行的话，就合算，不急用钱就可以不拿。若扣费多，账户负增长，越早退保越合算。

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Q1：以合同为准，所谓的终身，是指终身都可以交费，之间可以缓交，建议前期持续交费Q2：可调高，作个变更，同时保障成本相应增加Q3：只交5年的话，按照一般的估计，可能需要15年以上，投资型险种，收益是不确定的，只能根据数据进行估算。

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万能险的特点是缴费和领取灵活，交5年也行，交10年也行，交终身也行，只要帐户价值（通俗点的说法就是帐户余额）能够维持保单保额的支出，合同是不会失效的。至于缴费多少年？完全看你的侧重点在哪里？如果是以保障为主的话，那么每年1万的保费缴5年差不多可以了，相信这份保单的基本保额是10万。

那么就用5万的成本来换取长期10万的保障，或者你也可以提高你的保额。如果是用来将来养老用的，那么这份保单你可以继续缴费，当帐户价值小于保额时，这份保单是一个保障，当帐户价值超过保额时，那么这份保单是储蓄或者说是投资。这份保单的弱点是当你的缴费金额或帐户价值等于保额的时候，那么这份保单的保障功能等同于没有，而这段时间被视为真空期，如果在这一时间段出险的话，从保障角度来讲，是得不偿失的。

所以关键还是看你的侧重面在哪。如果是想作为将来养老金帐户使用的，那么建议你另外需要购置些保障型产品。如果想做为保障的话，那么用你的成本去核算一下你的保额，然后再计算一下保障成本，看看这个帐户自然消耗可以持续多少年。