咨询内容：平安智盈万能养老以外附加重大疾病医疗保险，5000元，平安鑫盛终身寿险分红3412元。

咨询网友：铭铭 (武汉)

专家解答：
 
苏州 恒安标准 黄作鑫

首先，您要确定和明白的一点：买保险是根据您的自身需求而来选择保险理财产品的。保险产品也不分好坏，只有适不适合之说。

您在打算购买保险理财产品前，一定要通过专业的理财经理和您一起探讨、一起分析您的需求缺口之后再量身打造适合您的保险产品的。不要盲目的跟风。也不要被一些保险代理人“忽悠”了，说什么产品好，怎么好，就买了。仔细分析、解剖自己的需求后，再决定这些个需求（比如意外、疾病、养老、子女教育、投资等）是否可以通过保险这种理财方式来解决。

武汉 信诚人寿 张伟峰 

不知道您的年龄，有哪些保障，家庭年收入，想通过投保解决哪些问题？鑫盛是传统的分红险，投保这个是为了什么？不会只是一个裸单吧；万能险如果想解决养老的问题，目前来看不大可能。

因为万能有保底收益，有保底收益对投资渠道就有限制，目前的投资渠道只能是85%的现金存款和15%的债券类，近五年的平均收益仅仅保持在计划书演示的中等（4.5%）偏下一点，靠这个养老不现实。所以如果您想通过投保万能解决养老、鑫盛解决保障，那么这个组合不是一般的差。 
 
武汉 新华人寿 应慧琼

险产品没有好不好之说，只有看是否适合个人。因为您没给出具体的年龄及年收入以及相关支出负债，不能冒然说您购买的是否适合您，但希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75%，中国人寿的保底利率为2.5%，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

楼上信诚代理人说的收益不高正是扣除了风险成本后的投资账户，再加上有的代理人误导，只交五年十年，这样该账户是不能用于养老的。

与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。 支取变现后，投资账户的钱就更少了，因此购买万能险，一定要随时关注自己的账户余额。
   
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。