咨询内容：平安销售推荐：智盈人生终身寿险（万能型）年交6000元年限10年理由：储蓄利润高月利润0。045。免费送意外身故。重疾。无忧意外。无忧意外医疗，不收取任何费用！身故保险金是现金价值与基本保额1。05！平安客服人员的回答：意外身故。重疾。无忧意外。无忧意外医疗，不收取任何费用，是不合理的，有一定的成本费的。是按比例从现金价值中扣出的！而且，终身不管你缴不缴费，每年都必须付所谓的成本费。我个人的见解：1，意外身故。重疾。无忧意外。无忧意外医疗，所谓成本费与保费区别又在哪里？而且又是终身必须缴费！2，身故保险金是从现金价值或基本保额只可两者取一，其实，我们很清楚看出所谓身故保险金就是我们保单的现金价值。总之，我个人认为这份保险买的毫无意义！所谓的储蓄就是终身要给保险公司缴费，所谓身故保险金就是我们保单的现金价值。只有傻瓜才会买这份保险！

咨询网友：linfeng（上海）

专家解答：

上海 明亚经纪 范鹏华

我们钱段时间专门研究过这个产品，其本质就是一个基金产品加一份附件险，当然万能险有最低大概百分之一点几的收益保证，再高肯定是不能保证的。然后至于那个附加险并不是免费送的，每个月都要口风险管理费的，如果不能持续缴费，其现金价值不足的话，保险额度就有可能会降低。因此，单以这款产品为自己规划保障方案肯定是不合适的。

作为保险公司的营销员有时候为了业绩或是竞赛，会尽力引导客户去购买公司正在推荐的产品，然而这些产品肯定不会适合于每一个客户，因此为了保障自己的利益，您一定要客观分析自己的需求，最好找第三方理财专家——保险经纪人帮您客观比较分析各家保险公司的产品和服务，然后给到你一些客观中立的建议，这可能是目前最可取的！

德阳 平安人寿 张利斌

我们公司推出的万能险的计划书跟客户讲起来的时候都是按照中挡（4%的利率）来讲的，可实际上公司会把每个月的结算利率都在官方网站上公布。实际上我们公司每个月公布的结算利率都在4%以上，甚至达到4%到4。75%之间。这才是真正给付客户的最大利益，对，您说的没错，结算利率是按照公司的收益情况来决定的，可是结算利率也是通过保监委审核通过以后才公布的。

具有一定的法律效果的，并不是公司随意的说多少就是多少的。在这里我还想请教一下这位明亚经纪的保险同仁，你们公司有万能险吗？您真正的了解万能险的功能与优势吗？万能险的真正意义您是否清楚和明白呢？还有，做为一名保险代理人，保险的本质是什么您是否了解？保险的本质是保障风险，其次才看中收益情况的。所以鉴于您刚才的看法和意见。

上海 泛华代理 符敏虹

我个人认为主要不是产品问题而是人的问题。作为一个保险从业人员用欺骗、误导、扩大利益等手段来促使客户签单本身就是不道德的，同时也扰乱了保险市场的健康发展。这款产品可能不适合你，但并不代表你不需要保险。建议你可以通过保险中介渠道来选择适合你的保险产品，你接触的产品广，选择余地就多。最主要的区别在于不是推销，而是根据你的需求帮助你找到适合你的产品。善意地提醒：保单下来后再退保，你可能要支付10元的工本费。