咨询内容：女，26周岁；男26岁，都是从事管理工作，工作压力较大，关注健康，主要是大病，社保补充医疗等（最好有自费药的报销），理财收益方面可适当，目前没有孩子计划明年要，预计2人保费在1万元左右。还有父亲54周岁，有社保；母亲55周岁无社保，是否有适合的保险（医疗和意外）。

咨询网友：北京市 高女士

专家解答：

北京市 人保健康 杜豆

对于你考虑的社保补充的医疗费用报销的产品市场上有可以报销社保范围内的，并可以报销自费药的，建议你选择能单独购买，不作为附加险销售的产品，而且要带首年度保证续保的产品，这样保险公司不会因为你以后的身体健康状况的不同而对你加费，拒保，或责任免除，对你是利益最大化的。

另外对于意外险的保障要根据平时夫妻二人工作性质，以及生活环境，出行工具，以及每年是否会按排旅行，做综合的保障方案，也可以在市场上选择比较适合您家庭情况的卡单做相应的补充！卡单和保单式的有效结合，可以提高保额，更合适地针对家庭情况做更全面的保障。

对于大病险，在全家的保费支出上，是占比最大的一块，针对目前的楼主理财及家庭支出情况，年交保费控制在10-15%左右就合适！在楼主目前家庭收入的占比上，夫妻的保额应该也相当！根据收入的情况，大病以及寿险的保额在30万以上要较为合适！保额的这个要求，相对购买终身以及返还类的保障，保费支出会较大，但是市场上有一些定期保障类的产品以及补充一些终身的保障类会更为完美。有效的结合，保费支出也会比较合适，在这期间的保额的提高是很必要的！

北京市 新华保险 马艳梅

新华保险的健康福星增额终身重大疾病适合你和老公，20年缴费期，年缴保费4600+4290=8890。每人拥有10万的重大疾病保障。每年固定返还3000元，累积到你的基本保额中，到66岁可以转换成养老金。保障32类重大疾病至终身。

父亲54周岁 有社保 母亲55周岁无社保 ，说实话，他们购买医疗险缴费都很高，还且要体检通过才可以承保。如果你们经济许可的话，不如为两位老人购买新华的尊享人生，该产品免体检，免生调，年年返还，具有投资理财功能。返还的钱可以作为老人的医疗费用支出。领取灵活随时可以追加。不领的话，给你日日计息月月复利，是一款全能型的理财新产品。

北京市 平安人寿 籍永芳

平安万能险是一款集保障、储蓄、理财三重功能为一体的保险理财产品。它的保障功能共包含4项，分别是：寿险保障、重大疾病保障、意外伤害保障和意外伤害医疗保障，其中寿险保障是必选保障，其他3项保障根据个人需要可选可不选，同时，保障额度也可以根据需要自己设定，只是如果保额太高，扣除的保障成本会比较高。

再说它的储蓄功能，因为您每年存入保险公司的资金，除了扣除少量的保障成本以后，绝大多数的钱都进入您的个人帐户，这个帐户就相当于银行的活期存款，只是我们的利息远比银行活期存款利息高，目前银行活期存款年利率为0.36%，而我们则是年化利率1.75%（年化利率为日利率*365天），由于万能险是按天计算利息，一个月结算一次，一年滚存12次，因此1.75%是复利，相当于单利将近2%的水平，与目前银行一年期定期存款利率相当。