咨询内容：近日找了个平安的保险经纪人谈了谈保险问题。他向我推荐平安智盈人生完满保障计划（万能+重疾），大概保单是这样的6000/年共20年保20w附加重疾保20w当时我问，6k每年已经超出每年收入10%了，是不是应该降降？他说：6k以上可以追加保费，以后想多存也行。而且以后你收入还会增加的，现在多上点儿没事。现在有个问题想请教一下。1。6000/年，交10年，之后再追加保年。是不是和上面的效果相同呢？2。如果投保时的代理人不在保险公司了，我的找谁？谁来接任？3。如果以后得了重疾，附加的重疾赔付了，主险是不是就终止了？等到身故时还能领取吗？4如果以后还在平安买综合意外险，是和这个合同在一起（算附加，还是单独的保险合同）？不太了解规则的说。

咨询网友：三辆车的距离（北京）

专家解答：

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你这个年龄，购买万能险是可以的，可以详细了解初始费用和风险保费等条款。1追加的时间不一样，效果当然不同，越晚追加的部分积累的时间越短。2一般会另外安排别的人接管你的保单。3如果照这个计划都是20万，那就合同终止了。4意外险建议单独购买，不要附加。现在你需要考虑的是，你是单纯的想要做保障，还是更看中收益这一块？如果单纯做保障，建议买专门的重疾险种，也想考虑收益的，那么买万能险。综合意外险，重大疾病都是需要的，综合意外更优先一些。

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1．交费十年后，再追加十年交费，得到的保险保障都是一样，只是能利用的现金价值不一样了，再过多十年后现金价值将会更高。这样更加有利于你的养老。2。投保后，如果代理人不在保险公司了，你的合同保险公司又会指派一个代理人为你服务，因为与你签定保险合同的是保险公司，不是代理人。因此，你可以先与保险公司联系。打保险公司的统一服务电话就可。3。现在的平安智盈人生万能险得了重疾后，保险公司赔付了，合同会终止，因为他是按现金价值与保险金额的105%比大，哪一个多就可以得到哪个赔付。除非是你不想全部拿回你的赔偿。

4。如果今后还想在平安购买综合意外保险，可以算附加，也可以单独出保险合同。在理赔上，这两者的保险金额是相加的。不会相冲。如果算附加，可以节约一点费用。但是要算附加必须要申明在原主险合同上附加。5。按照你现在收入，年交6000元保险费是可以的，这也是开源节流的一种方式，在获得保障的同时又能拥有保险理财。在险种选择上以你的年龄，意外和重疾两者都重要，如果只能选择一种的话，意外是最重要的。

因为人的重疾一般是在35岁后开始追高发生频率，而你现在购买会节约一大笔资金。（保险费）。意外是一生中年轻人必备的保险。因为在社会上活动频繁。而意外事故则是年轻人高发的事故。包括了身故与残疾保障及意外医疗费用方面。其他的保险则因你有五险一金，我们认为可暂时不用考虑。谢谢！

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在实际赔付过程中，如果发生了重疾赔付，寿险额度要等额减少。比方说如果寿险为30万，重疾10万，发生重疾病赔付后寿险额度就只剩下20万了。如果没有重疾赔付而发生了身故/高残赔付，赔付额度就是30万，再没有什么重疾保障了。也就是整个方案的最高赔付额度就是寿险额度，而不是两者相加之和。这个重疾保障有自己的额度，也有自己的费率，但这个额度和费率都是建立在已经购买寿险保额的基础上。换言之，重疾额度必须消耗等量的寿险额度，或者你也可以看成两者共用一个保额。

自然重疾保障额度不可能超过寿险额度。提前给付重疾险的费率也往往会相对便宜，因为是在已经购买寿险的基础上购买重疾保障。综合意外险是最基本的保障，包括有意外身故、烧伤、残疾的保障，意外医疗医药补偿，住院津贴，收入保障等等。保障高点，保费也就几百块。如：若仅仅选择其中的意外伤害保障10万（这个是对生命的保障），意外医药补偿3000/次（这个是对日常生活中常见的小的跌打损伤、磕碰摔烫的医药做的报销），以上2项一共192元/年。所以这个是肯定先考虑的啊。购买意外险和再购买重大疾病保障两者是没有冲突的。