咨询内容：根据您初步所述，做出以下建议：先生：先生是家庭的主要经济支柱，人生保额建议是年收入的5到7倍，建议选择具有投资理财型且保额比较灵活可调的险种，组合重疾和意外医疗，到50岁时家庭责任期安全度过，再适当调低保额，充分享受投资收益，补充养老。太太：补充重疾保障和意外保障，且考虑到年老时补充养老（另外，不知道现在怀孕多久了，如果28周以上可能要等宝宝出生后投保）。宝宝：宝宝出生后满28天，先给宝宝办理医疗卡，保障意外+住院医疗+意外门诊。之后可考虑补充重疾。可将宝宝的教育金准备放到爸爸的保单中，或者您还可以选择基金定投，也是一种很好的方式。建议全家保费控制在12000-18000间。

咨询网友：二哥（广州）

专家解答：

广州 友邦保险 林伟江

我建议购买：平安智盈人生终身寿险（万能险）+友邦守御人生保险+友邦意外伤害保险。这样就非常好了。首先：万能险是可以随时提取，灵活理财。但所附加提前给付重疾：虽有提前给付重疾，但保额却降低了。还有一样这个附加不知道是否需要每年递增的。（这里不能胡乱说，但一般情况是会递增的，但这笔费用就会在主险里去取，那主险就得不到满意的收益了）健享人生医疗：住院费用医疗保险，赔付范围是：80%。

打个比方：住院费是1万元。如果有社会医疗的情况下，需要有3600元费用要支付，假设买健享人生医疗，最后赔付2880元，剩720元没有赔付。为什么选择友邦守御人生：友邦的守御人生保险是一个险种，距集（意外身故，非意外身故，重大疾病保障）三种。赔付重大疾病后也不影响以后续保意外身故与非意外身故，更可在65岁的时候返还保险金额。（这也是中保康宁所没有的，但缺点就是：年纪越大，保费就相对较高，康宁的优点是保费比较便宜，但却没有返还）为什么选择友邦的意外伤害保险，因为无论是意外还是住院，还是手术费用都是实报实销的。

还有住院补贴与重病icu病房补贴。选择它的理由是没有免陪额，保额100%赔付。至于：中保的医疗费用：是十分经济的计划，但在赔付比例方面，检查费之类相对赔付的比例有点繁琐，真正客户理赔的时候，赔付的计算也让客户够呛的。吉祥卡：是一款性价比很高的意外险，可惜没有住院医疗等。友邦的守护人生计划：因80岁才返还，所以只建议买守御人生65岁返还就可以了。如果是80岁返还，我个人这里如果只得这个选择的话，我会选择中保的康宁终身了。

广州 中国人寿 叶秋生

您好！中国人寿有相当多物美价廉的健康保险，包括即保重疾，又有每三年固定返还，还有每年分红和满期养老金，综合医疗保险，及各类高额的意外保险。从业11年，我办过100多次的理赔，都是比较顺利的，如果有认为国寿的理赔繁琐的话，可能是因为本身对国寿险种不够了解而已。

北京 昆仑健康 张亚楠

你好：三款产品都可以，只不过每家侧重点不同而已，平安虽然有了疾病医疗费用，但是终究是一款侧重投资的险种，友邦的是侧重今后养老多一点，因他是两全保险加了医疗险，国寿这款方案体现了健康保障多一点，关键看你自己考虑的哪方面多些。