张巧芝表示，一般来说，投资于股票市场的收益率等于GDP的增长率与通货膨胀率之和。据此计算，股票型基金的年平均收益率（这里讲的是“年平均收益率”，并不排除熊市时收益率为负的情况）大致为8%-12%。要达到 60岁100万元养老金的目标，按照8%的年投资回报率来计算，如果从22岁就开始准备的话，每个月只需拿出338元；如果到50岁才考虑的话，每个月的投入就增加到5466元，这就是复利的魅力。
商业养老保险怎么选
该买社保还是商业养老保险？
32岁的田先生最近正为自己的养老保险犯愁：“我是自由职业者，现在想给自己买份养老保险，不知是上社保好还是买商业保险划算？”
“作为退休保障的基础部分，田先生还是要先上一份社会养老保险。
因为社会养老保险是最基本的保障。如果有条件，可再买些商业保险做补充。”河北天下保险代理有限公司的刘焰建议，“如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。像田先生，如果补充一份商业保险（20年交，55岁领取）。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。”
对于已经有了一定经济基础的田先生，社会养老保险是第一位的，因为有国家做后盾，是比较有保障的。接下来再适当补充商业养老保险，选择20年—25年的缴费年限问题都不大。
“现在退休年龄有变大趋势，以及人们寿命增长等因素也可以适当考虑进去。社会养老保险讲究平均，而商业保险则更加容易满足不同人的个性需求。”
买商业养老保险选择有说道
和田先生不同，已经有社保的陈小姐在考虑给自己和爱人补充商业养老保险，“降息预期下，如何选择合适的商业养老保险？”
保险专业人士提醒，养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。
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