不管我们现在的年龄有多大，总有老去的那一天，这其实是一个没有人愿意提，但却无法回避的话题。

说到养老，我们首先想到的就是养老金。关于养老金，你必须知道以下几个问题：

1、养老金要缴满15年，退休了才能终身享有

一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。

以北京为例，养老金是按个人8%，公司20%的比例缴纳，可以看出公司缴纳的比例要远远高于个人。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候，国家会把你个人账户上存的8%的养老金全部退给你。

那单位给你交的20%哪里去了？国家把单位为你交得全部划到国家的养老统筹基金里了。这样一来实在有点吃亏，所以养老金一定要缴够15年。

2、养老金中间断缴了怎么办？

这种情况多发生在跳槽的时候。如果你是本地户口，到人才服务中心以灵活就业人员的身份自己缴纳就可以。等到找到新工作室，再将社保关系转移过去即可；外地户口如果在异地上班，可以找家社保中介过渡一下，按照最低缴费基数缴纳即可。只不过这样做需要个人承担单位需要缴纳的部分。所以大家在换工作时，最好不要“裸辞”。

另外，根据规定，如果中断养老保险，将来计算基本养老金时，其基础性养老金的计算基数，按累计间断的缴费时间逐年前推至相应年度上一年的本市职工平均工资计算。

也就是说，假如你是2015年退休，你的基础养老金为2015年的社会平均工资×20%，但如果你在退休之前中断缴纳了两年，但总缴纳年限满足15年，你的基础养老金就会向前推两年为2013年社会平均工资×20%。所以，在平均工资不断上涨的大环境下，养老保险的缴纳最好不要间断。

3、退休时缴纳年限不够15年怎么办？

养老保险是可以积累的，如果中断，缴够年限就可以。

一般有两种选择：一是“延长缴费至满15年”，在退休后以灵活就业人员身份继续参保缴费，缴满15年即可。

二是申请终止职工养老保险关系，社保经办机构将会把养老保险个人账户储存额一次性支付给你。如果退休时你的缴纳年限离15年不远的话，最好缴满15年。

4、养老金缴满15年就够了，再缴不划算？

有些人觉得养老金缴满15年就够了，再缴下去不划算。但事实并非如此，如果只缴满15年，那退休之后只能能按月领取进本养老金的最低标准。

对于大多数正常在职职工来说，缴费年限越长，缴费基数越高，退休后能领取的养老金越多。当然，在延迟退休的预期下，想要看划不划算，还得看将来能活多大年龄。

以上是社保养老金参保者需要了解的几个问题，如此来看，光有社保是远远不够的，特别是对于缴费基数地，缴费时间刚满15年的一些职工来说，将来退休生活可能只是能保证基本的生存保障。

30岁是退休养老规划的黄金年龄

为何说退休规划从30岁左右开始最合适，而不是四五十岁或者20几岁呢？

从家庭收入和支出上看，如果20多岁开始作退休规划，虽然时间上赢得了最大价值，但这并不现实。

首先，20多岁时，大部分人刚步入社会不久，不仅对退休规划意识不足，而且更重要的是二十出头的人在经济上无力安排自身的退休规划。

如果退休规划40岁之后才开始，当然这并非不可行，但从收益方面看，相比起30岁就开始进行规划，已经少了10年积累。在同等养老金的情况下，40岁后进行退休规划所需的费用相比起30岁开始作退休规划要多出不少，收益也会因时间的缩短而减少。

虽然，40岁已到了事业有成之年，相比以前，收入上虽然有了大幅度的提高，但40多岁时同样面临诸多压力，可能因为购买了房子或者车子，每月要还房贷、车贷，而且，孩子也准备上高中或者大学了，教育费用在家庭支出中的占比越来越大。

40岁时即使意识到要对退休生活作规划，但生活压力恐怕会迫使自己打消规划的念头。上了50岁后才进行退休规划，由于时间短，谈收益几乎没有意义。

因此，退休规划只宜早不宜迟。综合考虑，30岁左右，除了在经济上有了一定收入基础外，更能利用长时间带来的复利效益，以较少的投入，换取较大的收益，规划起来相对轻松。

向日葵小贴士

养老靠社保，可能只够吃饱；

商保来养老，潇洒没有烦恼。