很多人们对保险有各种理解，比较流行的说法是投资理财，它比较符合老百姓的心理。

但是这种观点存在偏差，投资功能不是保险的主要功能，有效防范风险和保障才是保险的本质。

保险的真面目究竟是什么？

买保险是买倍数

如果今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给的钱是当天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。

对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。

保险保的是明天的风险

有人说，现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？

回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果大家确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。

保险不是投资

大家经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。

其实保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。

只要考虑这样一个简单的问题：在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿100万，这100万真的是保险公司赔的吗？保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔？说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。

所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。

保险不是什么时候都可以买的

有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。

有这样一个例子，某个人就有上述想法，突然一天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没保险，无法让保险公司报销。然而还有更应该后悔的，就是他这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖给健康的人。

保险不是想买多少就可以买多少。保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。

比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保存在道德风险而拒保。

买保险就像写遗嘱

中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。

大家设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向亲弟弟求助会是什么结果？

他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借给他80万。