年入23万家庭定投保险补充养老金

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[导读]：投连险是不少高收入家庭选择养老的工具，那么，如何选择合适的投连险产品呢？专家表示，选产品前要对家庭财务进行综合的分析，以下是详细分析。

　　保险规划马小姐应补充一定的商业保险，如投保两全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等，同时以分红型保险替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。建议马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。

　　教育金规划马小姐女儿高中时准备出国留学，距现在至少还有11年，可采用基金定投来储备教育金。若每月基金定投5000元，加上现有基金15万元，11年后基金资产将不低于164万元，足以满足女儿留学的各项费用。

　　投资规划马小姐的现金资产在扣除5万元储蓄、5万元保险和15万元基金后，剩余39万元，可全部投入股市。马小姐夫妇正值壮年，拥有股票投资经验，在当前全球经济触底反弹，通胀预期高涨的情况下，可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股半仓操作，以赚取更多的"财产性收入"。每月节余的1万元现金，除5000元用于基金定投外，剩余部分可转入股票账户，平时可参与大盘股的新股申购。此外，马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖。

　　值得注意的是，投资组合确立后并非一成不变，应视市场变化和家庭资产状况及时调整。

　　【方案二】

　　三种方式规划养老中国银行上海分行外滩财富中心范一民

　　【现状分析】

　　马小姐家庭资产以房产为主，占总资产的7成左右，家庭负债主要为30万元的住房贷款。马小姐家庭年收入为23万元，假设储蓄率为60%，家庭每年能有约14万元的结余，剩余贷款对家庭来说不是负担。

　　【理财规划】

　　马小姐计划女儿将来出国留学。以澳洲为例，目前，在澳洲就读高中和大学本科，每年的学费约1万澳元至2万澳元，加上每年1万澳元左右的生活费，7年需14万~21万澳元。以马小姐家庭目前的资产状况和资金积累速度来看，在10余年后拿出这样一笔款项并不困难。