投连险的保障账户更适合短期对保障的需求,或者说更适合一个阶段内对保额频繁变动的需求。比如房贷200万元,预期3-6年内还完,那么,你就可以把初始保额定为200万元,随着还款的进度逐渐调低保额。再比如一个小企业主,经常会跟朋友拆借资金,那么,他就可以根据每次拆借的额度和期限的不同而随时调整保额。
这些都是传统寿险的保单所不能做到的。需要注意的是,由于核保规则的限制,投连险保单投保时的额度即为该保单的最高保额,以后只能在这个范围内来回调整,所以第一次的保额一定要足够高。
在西方发达国家中,投连险更多被用作一种投资账户,或者说被看作是保险公司销售的一种证券类产品——FOF(FundofFunds),即“基金中的基金”产品的主要提供者就是保险公司。由于把闲置资金放到这样的账户中可以延税,所以很多人拿投连账户当作积累养老金的账户来使用(在我国,目前暂无这样的税收优惠,所以不赘述)。
投资风格对号入座
“频繁折腾型”才是投连险最大的亮点。
在使用的过程中,我们可以把使用方法划分为一劳永逸型、定投型、大势转换型和频繁折腾型。
一劳永逸型
是指在开户的时候,就根据自己的风险偏好程度和承受能力选好账户类型或账户组合,放一笔钱进去就再也不管了,直到用这笔钱的时候把保单退掉,再把钱取出来。
比如,一位45岁的下岗女工从150万元的房屋拆迁款中拿出100万元买了一个新房子,剩下的50万元在保险公司开了一个投连险账户,设定60%的资金放在进取型账户中,40%资金放在稳健型账户中。如果年平均收益率是10%,那么到她53岁的时候,账户里就会有100万元,坚持到60岁就能变成200万元。不过,这种理想的市场表现也是很难实现的。
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