你有多少个错误的养老观念？
当“养老”这个字眼开始频繁出现在人们话语之间的时候，越来越多的“商品”都被赋予了“养老”的功能，从股票、基金到储蓄、投资型保险，甚至是房产、古董收藏这类固定资产也成为解决养老问题的主要途径之一。
我们不难发现，除了商业保险中的养老年金是特定针对养老需求的金融工具之外，其他几类都是近几年发生过较大幅度价值增长的“商品”。大多数人选择这些方式作为养老的解决之道，多数是因为大家认为“只要多攒钱、多挣钱就能够老有所养”，这正是对目前社会普遍养老观念的一种体现。
同时，一些数据也显示，养老年金保险的销售比起人们日益增长的养老需求显得微不足道，多数人把导致供需关系失衡的原因归结于产品本身，但是任何产品都只是解决问题、计划执行的工具，如果缺乏正确观念的引导，用错误的标准去衡量产品，结果必然会偏离正轨。只有树立客观的养老需求观念，才能依据自身情况量身定制养老规划，所以先要从认识养老观念的误区开始。
误区一、养老规划就是投资规划
如果在二十年前，很多人并不担心自己的养老。有一份稳定的收入、正常工作到退休，没有人会仔细的考虑退休金是不是够用。但是今天，虽然我们的收入已经提高了几倍甚至几十倍，社会保障体系也在逐步完善，可我们反而担心退休之后钱是否够花。
究其根本是外界充斥着这样、那样的物质诱惑，无法客观的对自己未来的生活进行合理预期。经常会碰到一些客户，养老的预期远高于目前的生活水平，甚至认为只要做好投资，收入是否稳步增长无关痛痒。
确实近几年我们身边发生过“一夜爆富”、“天上掉馅饼”的个例，但他们身后的绝大部分普通人却因为盲目追求高收益忽视高风险而损失惨重，所以运气不会眷顾每一个人。
投资规划只是养老规划中的一个组成部分，养老作为家庭最重要的财务目标之一，本质上是对家庭现金流的规划。现金流规划离不开开源、节流及再分配，养老规划根本上是用有持续收入阶段的部分节余通过定向分流储备起来，在退休时收入降低或收入停止后支付日常的生活开支。
养老规划的理论模型(忽略一切动态因素)
王先生30岁，家庭年收入10万，年支出5万，计划60岁退休，退休金3万；
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