问：小李今年27岁，大专学历，毕业后在深圳西乡某高科技公司任技工。小李和许多来深打拼的特区建设者一样，拥有事业的梦想，希望能够在深安居乐业。目前税前月薪4000元，每年有１万元左右的年终奖金，企业提供五险一金，其中住房公积金提拨率为10%，收入成长率估计为8%。暂居于公司免费提供的单身宿舍，月生活开销1000元。除每年返乡旅费与给父母红包约5000元，每年旅游的旅费1万元。银行有存款3万元，股票型基金2万元，无负债。住房公积金账户余额111.4万元，养老金账户余额1.2万元。未婚妻今年26岁，月薪税前2000元，收支基本相抵，尚没有加入社保，两人均无商业保险。计划未来１年内结婚。婚后小李搬出单身宿舍后，每月可领住房津贴600元左右；如租房，每月租金约需2000元左右，如买房，按目前关外均价1万元／平方米计算，90平方米住宅总价约90万元左右。计划3年后能养育一个子女。该如何理财才能达到目标？

　　专家答疑

　　财务诊断

　　李先生与未婚妻作为“准婚一族”，目前总体财务状况稳定，但家庭资产存在结构单一、风险较为集中，缺乏抗风险能力等，因此应对投资进行重新组合；且根据李先生的计划，未来几年面临的家庭财务支出较大；而两人均没有购买任何商业保险，家庭风险保障明显存在漏洞。

　　理财建议

　　1、购房规划：李先生每年的净储蓄为40360元，扣除教育金11614元、养老金每年积累6303元、房租2000元后，剩余为20443元作为购房首付积累。

　　通过目标并进法计算，购房首付为：90×10000×20%＝180000元，PMT20443+800×12＝32043元，则N＝6年，即6年后李先生一家可以积累起购房首付款。

　　2、保险规划：由于李先生和未婚妻存在较大的保障缺口，建议加入商业养老保险作必要补充。建议李先生家庭每年拿出总收入的10%用于购买商业养老保险；并适当补充大病医疗保险和意外伤害保险，尤其是小李的保险要充足一些他是家庭的主要收入来源。

　　3、投资规划：建议李先生每月可将500元做基金定投，500元做黄金积存留下3~6个月的流动资金作为备用金外其他资产的60%可以投资股票型基金40%可投资债券型基金。