国社科院社会保障实验室发布的一篇论文将养老难题摆在人们面前。按照数学模型计算，最优退休年龄为64.14岁。调查数据显示：退休30年，即使每天只吃盒饭，需要花费100万元。对于80后而言，如果希望60岁以后过上相对惬意的退休生活则需要准备364万元。

　　对此，中宏保险有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时强调：“社保退休金只能维持基本生活，养老金必须引入商业保险，筹备越早越好。”按照现行企业职工养老保险制度，2013年全国企业职工平均退休金为每月1893元，养老金替代率仅为45%，这意味着企业职工退休后的收入不足退休前的一半。

　　商业养老是“压仓石”

　　“在各种养老工具中，商业养老保险有着特殊的意义。”中宏保险理财专家指出，“在一个完整的养老理财组合中，商业养老保险能够起到‘压仓石’的作用。它兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。”

　　特别是，具有分红特性的养老保险能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　记者了解到，养老年金类保险操作简单，且商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱。

　　“此外，商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有‘他律’的效果。”上述理财专家分析说，“养老储备是一项长期理财计划，通过选择红利留存复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。”

　　富人养老也靠“保险”

　　具有一定收入水平的工薪阶层、白领中产家庭，通过合理的保险计划，能够帮助实现家庭生活的财务规划；富人年缴百万甚至趸缴过亿保费也不是新鲜事。对于高净值人群，他们购买保险的意义何在呢？

　　中宏保险理财专家指出：“通过合理的保险计划，可以保障这些高净值人群在丧失挣钱能力后，在最大程度上保证延续优越的生活方式。富人们通过打拼积累下来的财富，并不希望让富二代们挥霍一空，更不愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。保险可以以年金的方式分年给付，一直持续到子女年老，这样既培养了他们独立生活的能力，也保证了他们有一定质量的生活。”

　　除此之外，已经拥有大量资产，实现了财务自由的高净值人群有许多独特的需求，往往需要通过制定合理的理财计划，保证财富的保值和增值，从而及早规划子女教育，并且更好地保障自己和家人退休后的高品质生活等。

　　记者了解到，目前，市面上有许多为中高端人群提供的养老计划。以中宏“金裕年年”A款产品为例，客户可以从第五个保单周年开始至59周岁每年领取保额5%的保单现金利益，获取灵活现金流贴补日常生活重大支出；年满60周岁时还可获得100%保额的退休贺寿金；客户更可以在61周岁至100周岁止（期满）期间，每年获得15%保险金额的现金给付，充分保证退休生活品质。

　　“这款产品还新增了多种短期保险费缴付选择，同时免除保单体检以简化投保程序，保险公司还将根据经营情况进行保单分红，便于成功人士在较短的时间内轻松完成其人生的合理财务保障规划。”中宏保险有关负责人指出。