40岁：有钱也要经营

　　中国社会特殊的“421家庭”结构，令不少人在养老上不再寄希望于子女。

　　很多年轻人，也逐渐在接受这种观念。

　　梁亮夫妇就是其中之一。他与妻子都是工薪阶层，有一个10岁的儿子上四年级，梁亮夫妻双方的纯月收入在8000元左右。除去每个月2800元的房贷，600元的交通费用，1000元的日常生活支出，还能剩下3600元。加上年底的花红，家庭纯收入为6万元。

　　“如果把钱只用来储存，我今年41岁，按照我再干20年计算，家里最多能有120万元的存款。若是物价上涨，到时可能这120万元早就缩水了，这些钱用来养老够吗？”梁亮说，因此，光是储蓄，肯定不能满足养老的需求。梁亮说，10岁的儿子自小就跟着爷爷奶奶生活，衣食住行全由两位老人负担。因此，依靠“啃老”，梁亮基本就可以撇开养小孩的费用。

　　梁亮为自己的养老生活做的打算是，先省钱再做投资。例如每到冬天，为了节省2000多块钱的取暖费，一家三口都住到父母家；中午吃饭，夫妻两人轮着去双方的父母家吃，省下的钱用来投资理财。

　　申琳认为，作为工薪阶层来讲，年纯收入能达到6万元，在烟台本地已经是属于中上游的家庭收入。她建议，可以做强制性的储蓄，然后购买收益率较高的理财产品，例如债券型基金。“要知道，只有成功的挖到第一桶金，以后钱生钱的机会才会更多。”申琳介绍，毕竟，与金融行业有关的投资，还是以拥有资金为前提条件的。

　　50岁：健康就是投资

　　年轻人如此，岁数再大一些的壮年人又怎么想的？

　　吕阿姨，今年刚50岁，2003年内退在家，每个月在单位领取1500元。吕阿姨的老公失业在家，没有任何经济来源。夫妻二人就靠着吕阿姨的退休金生活。

　　“一个月的水电费、煤气费得400元左右，买菜买饭的也得1500元左右。”吕阿姨说，光靠1500元的退休金远远不够。为了补贴家用，吕阿姨就做做零工，帮老人做做饭，一个月750元的费用。这样一个月下来，还能剩下几百块钱。

　　吕阿姨说，现在就等着到了正式退休的年龄之后，能多拿点退休金，到时再为养老做规划吧。

　　“考虑到吕阿姨的实际生活情况与家庭收入，建议最好还是以储蓄为主，多关注身体健康。”申琳介绍，从吕阿姨的实际年龄来讲，最多还有5—10年的规划期，如果此时再做风险较高的投资，过于冒险。由于吕阿姨的丈夫没有任何生活保障，一旦患有大病，一切的医疗费用只能由子女们分担。因此，此时，拥有一个健康的体魄将是最好的投资。

　　养老：你早做准备了吗？

　　采访中，问及能否估算一下，大约需要多少钱的养老费用时，多数人给出的回答都是不确定的。“这应该视我退休以后的生活条件、身体状况而言，也包括寿命预期而决定的。”于晓红说，现在还很年轻，准备多少钱似乎都是合理的答案。但是综合进多种不确定的因素之后，结果可能大相径庭。