一、养儿防老的时代已经过去

　　随着老年人数量的增加，“421”家庭数量激增。调查显示：有35%的家庭要赡养4位老人，49%的城市家庭要赡养2～3位老人，如果独生子女下一代还是独生子女，那么第三代就要面对一对年轻夫妇最多赡养12位老人的局面。同时，独生子女政策将使得提供养老金的青年人群比例缩小，不少父母将被置于家庭养老危机之下。

　　在全国第三届老人院院长论坛上，专家们对未来的养老形势表示担忧。北京市老龄委的调查发现，49.8%的年轻人认为最大的困难是工作忙没有时间照顾老人，而据民政部门统计，有3250万的老人需要长期护理。上海市一些企业职工反映，他们请假照顾住院或病卧在床的父母，企业裁员时竟首先被责令下岗。工作压力的增大，使年轻人的养老压力更加严重。

　　另据调查，北京、上海老年人家庭的“空巢”比例分别达到34%和36.8%。北京市安德里社区老年人家庭55.63%是“空巢”，沈阳市铁西区康宁社区和太原市杏花岭区锦绣园社区“空巢”老人分别高达73.18%和71%。

　　一组组数据，一幕幕现状都已表明，在当前时代，养儿已经难防老。中年人防老，最终还是要靠自己。

　　二、养老保险使您后顾无忧

　　养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。是以社会保险为手段来达到保障的目的。

　　而现在，除了传统的国家规定的养老金以外，商业养老年金保险也逐渐兴起。

　　个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险。根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。

　　个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。个人商业养老保险对于中年人也不失为一种很好的选择，尤其是在他们承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力的时候。

　　三、合理理财为自己积累财富

　　理财养老应该是一个非常漫长的系统。现代社会，通货膨胀率会让日后的养老费用，现在听来犹如天文数字，一二百万并不是无稽之谈。

　　举个例子，现在一年的生活费用如果是5万元，通货膨胀率3%，那么，30年后如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。如果退休后生活25年，总共需要多少费用呢？告诉你200万还不够！当然，社保、退休工资等可解决一部分养老费用，但较大的比例仍是要自己负担的。因此，如何在有限的工作年限里，仔细筹划这笔费用是非常重要的。

　　理财养老涉及的金额比较庞大，决不是一朝一夕的事情，它需要细水长流。筹措同样金额的金钱，用20年和10年，两者的差别会很大，再加上养老的费用是刚性的，除非愿意降低生活品质，因此，一定要有长远规划。按复利计算，少于15年会比较吃力，越早运作越省力。

　　筹划中，很多人认为这是养老的费用，不太愿意涉及风险略大的产品。这种想法也是有偏颇的。因为有通货膨胀，如果实际回报率低于通货膨胀，实际收益将是一个负值，这将没有什么意义。从目前的国内投资产品看，寻找一个高于通货膨胀的回报，且长期又较稳定的产品，确实是比较困难的。这也决定了要在现有产品中仔细甄选，做出合理选择。目前，开放式基金是一款较好的备选产品。从一些运作时间较长收益较好的基金看，投资回报基本能维持年均8%左右，关键是优选基金。以投资基金为主，可能是现阶段比较可行的选择。但这也不是一成不变的，当市场上出现比基金更好的投资产品时，也应及时调整投资组合。总之，产品的选择，也要紧跟时代变化。

　　理财养老，可以让每个人过上有质量的晚年生活。为了让夕阳余晖更加艳丽，让我们及早选择理财这个伙伴吧！

　　在老龄化日益加重的社会中，中年人养老似乎面临着一个艰难的境地。但是艰难并不等于无法解决。中年人只要善加理财，充分利用各种福利政策以及理财工具，打理好自己的财富，那么，虽然孤独，养老却将不再成为问题！