专家认为，可以实现养老功能的保险产品主要有个人商业养老保险、两全保险和投资连结保险等三大类。
个人养老保险产品大多具有分红功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。如平安的钟爱一生、中国人寿的鸿寿年金、太平洋的红福寿年金等。
以平安上周推出的钟爱一生养老保险为例，选择10万元保额、20年期交费，即可从60岁开始每月领取900元作为生活费用，每三年递增一定比例，88岁还可领取10万元祝寿金。
两全保险是一种有较强储蓄意味的固定收益类的保障型寿险。如泰康人寿的永利两全、平安稳赢一生两全保险、新华人寿的美满安康两全等。
以新华的美满安康为例，选择5万元保额、10年交费，那么终生都可以每三年领取一次4500元和累计红利保额的9%，66周岁时一次领取5万元祝寿金和累计年度红利保额，同时享受身故保障金。
而投资连结保险是一种更强意味的投资型险种，有一种专家代客理财的意味，没有保底收益，需要较强的风险承受能力，适合长期投资。
如瑞泰人寿推出的稳健一生，可以每月像储蓄一样只投入几百元，并根据自己的风险承受能力和资本市场的状况选择四种不同类型的投资账户。而几十年积累下来，投资账户的资金就会相当可观。
在日前举办的首都金融博览会上，有17万多北京市民表现出了对理财规划的热切需求。据有关统计，近年来保险公司的养老保险业务呈强劲增长趋势。
专家建议消费者，在选择商业保险制定养老计划时，需要注意四点：
首先，把握额度。购买商业养老保险所获得的补充养老金应该占未来所有养老费用的25%—40%为宜。
第二，注重保障功能。
第三，注重保值。尽量让养老收入满足当时的消费水平。
第四，尽早投保。瑞泰人寿总裁曾冬漉提出：30岁开始养老计划肯定会比20岁付出更多。纵观各家公司的养老计划产品，也大多将客户目标年龄锁定25-45岁，因为年龄越轻，投保价格越便宜。一旦超过50岁，保险费将相当昂贵。
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