“对现在正处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免开始停滞甚至走下坡路。到退休时，光靠那一点社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会缩水。”黄维建这样的分析不无道理，还得有其他渠道来“准备养老”。
及早规划养老
无论你现在收入水平如何，无论你如何计算，我们每个人未来所需的养老金都是一个不小的数字。这么多的养老金该如何积累？这对很多人来说是个难题。
其实，如果能够尽早安排，并且进行合理的规划，准备好退休后所需的养老金并非遥不可及。一般来说，从中年就应该开始准备养老金，因为中年人有着比较强烈的理财意识，花钱也比较节制，有一定的资金积累，从而为积累养老金奠定了基础。
养老金的积累方式主要包括储蓄、保险和投资三大方面。
A、储蓄很难跑赢CPI
调查显示，在中国，储蓄仍然是个人为退休生活准备的主要来源，约有68％的未退休人士（40—59岁）和76％的已退休人士（60—79岁）表示，储蓄是他们个人为退休生活准备的主要经济保障。
“今后，我每月能不买就不买衣服了，固定给自己的养老账户存上1000元。”36岁的郑先生这样“雄心壮志”地表示。不过，这并未得到理财专家的认可。专家表示，储蓄非常有必要，而且风险低，但光靠储蓄根本跟不上CPI的增长，存在银行的钱可能会不断地贬值。
B、社会保险和商业保险互为补充
保险包括社会保险和商业保险两类，不过，社会保险只能提供最基本的生活保障，光有社保远远不够，还要配置一定的商业保险。
目前市场上传统的个人商业养老保险主要有两种：一种是固定期限进行领取的传统型养老险，另一种是附带一些投资功能的养老险。目前很多保险公司都提供了年金型养老保险产品，可根据自己的经济状况在年轻时交纳一定年限的保费，退休后可以按月领取，以弥补社会基本养老金的不足。
总之，在养老金的积累上，最好是专款专用，不要中途将已积累的养老金挪作它用，另外养老金的积累要尽早开始，如果积累时间不够，退休生活的压力将较大。
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