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社会养老保险的不足VS商业养老保险优势
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[导读]:当社会养老保险存在各种发展和保障瓶颈时,商业养老保险的补充作用尤为明显,目前我们的商业保险公司遍布全国,保障覆盖面甚广。商业保险是个人根据意愿按实际经济能力及需要保障的额度与保险公司签订合同约定权利义务的,是受法律监管的。

  问:社会养老保险的不足有哪些?商业养老保险补充真的有用么?

  答:社会养老保险是国家为职工有年老退休后可以获得由政府、企业、个人三方共同缴纳的养老基金,而制定的一项制度。但养老保险在实行多年以来,由于监控力度、金融通账以及不合理的分担机制等问题,越来越走向不健康的发展方向,养老保险是广大人民群众最关切的保障之一,除了如何缴纳获取养老基金之外,其发展中的几个缺陷也同样备受关注。社会养老保险的不足VS商业养老保险优势:

  社会养老保险的不足

  缺陷一:社会养老保险立法强制性不足,养老保险在扩大覆盖面上遭遇瓶颈。

  我国现行的养老保险制度借由《劳动法》作为规范政府与被保险人的规章政策的同时,主体是依靠《国务院关于统一企业养老保险制度的决定》和《国务院社会保险费征缴暂行条例》等行政规章在规范监督。但由于行政规章不具《劳动法》的法律约束力,在规范养老保险关系时缺乏有效力度,在扩大养老保险覆盖面上也缺少强制的推动力。政府社会保障部门对养老保险事业的管理无法做到依法行政,无法强制让政府和被保险人履行应承担的养老保险义务,致使职工无法依法享受养老保险待遇,久而久之使劳动者对养老保险失去信心。

  养老保险一旦因立法滞后、无法可依,处罚力度不足而影响其健康发展,那么养老保险扩大其覆盖面的障碍将更大,这使用全国各地职工与退休人员的养老基金无法均衡发放和使用,甚至大多数地区无法实现养老保险基金。

  缺陷二:基本养老保险基金缺乏保值、增值的机制

  社会养老保险积累的基金,是为十几年,甚至几十年后的人口老龄化准备的。基本养老保险部分积累基金模式存在的前提是具有投资积累功能,如果没有有效的投资手段作后盾,基金的贬值就成为必然,部分积累的基金模式就失去了其存在的意义。但我国目前养老保险制度的设立,基本养老保险基金结余局限在库存现金、财政专户存款(银行存款)和购买国家债券等几个方面。其中财政专户存款和购买国家债券占绝大部分。这样的限定和基金储存构成,难以保证基本养老保险基金的保值、增值。从银行存款方面看,银行利率的调整,通货膨胀率的波动都直接威胁养老保险基金的保值与增值。据有关资料显示,1985年至1993年的连续9年中,有4年(1985、1987、1988、1989)的养老保险基金各期存款利率均低于通货膨胀率,1986年和1993年3年期以下的存款利率也低于通货膨胀率,只有1990年、1992年的养老保险基金各期存款利率高于通货膨胀率。在这种情况下,养老保险基金即使全部按最长期限(8年)定期存储,也难以保值。从国库券方面看,国库券年利率受通货膨胀率的影响,也同样存在贬值问题。1985年5年期国库券到1989年到期时,有两年利率大幅度低于通货膨胀率,1986、1987年国库券也存在同样问题。

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