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养老难题怎么破?商业养老保险能否补充社保?
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[导读]:保险专家表示,在社保保而不包的现状下,养老难离商业养老保险。在此,专家为你购买商业养老保险支招。

  问:养老难题怎么破?商业养老保险能否补充社保

  答:我的社保养老金够用吗?退休后医疗费用要多少?这是每一个即将退休人员都会反复问到的问题。一般情况下,普通工薪族退休后,社会养老金只能用于维持基本的生活保障,而医疗费用随着年龄增大,花费也会呈现走高的趋势。对此,保险专家表示,在社保保而不包的现状下,养老难离商业养老保险。在此,专家为你购买商业养老保险支招。

  四大商业养老保险免去退休之忧

  1.传统型养老险

  预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

  优势:在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。

  劣势:因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

  适合人群:比较保守,年龄偏大的投保人。

  2.分红型养老险

  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

  优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

  劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

  3.万能型寿险

  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的额外收益。

  优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

  劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

  适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

  4.投资连结保险

  设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

  优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

  适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

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  投保养老险越早越划算

  时下很多年轻人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,商业险等将来有需要再购买也不迟。对此,保险理财专家提醒,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保;等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良等因素被要求加费,更甚者会被拒保。

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