根据吴先生的自身情况，建议其20万元的基金投资中，可以按照如下比例分配：2万元可投资货币基金，3万元可投资债券基金，10万元投资平衡基金，剩余5万元投资股票基金，这样的组合，可以做到充分分散风险，在股市行情不好的情况下，货币基金和债券基金会有一个相对较好的收益；股票市场行情向好时，平衡基金和股票基金会有一个较高的收益。从分散风险的角度看，货币基金风险最小，类似于现金等价物，债券基金次之，平衡基金和股票基金为高风险基金产品，但高风险同时意味着较高的收益。

　　对于这笔投资，建议吴先生在不急需的情况下不要随意终止，万不得已可以先动用货币基金和债券基金。根据吴先生目前的情况，其现在单身，但并非执意单身，若遇到合适的对象不排除走向婚姻的可能性。此笔基金组合若长期持有，完全可以应对将来组建家庭所需的费用。

　　养老金筹划无论吴先生是保持现在的单身状态，还是将来组建家庭，养老金问题都是一个比较重要的问题，即使组建家庭，"养儿防老"的观念也已经过时。在这个压力重重的社会，只有自己未雨绸缪，才能真正做到后顾无忧。

　　吴先生每月结余2000元，建议每月拿出1000元做一个基金定投，吴先生今年40岁，距60岁退休还有20年的时间，考虑到20年间货币的时间效应和复利效应，我们保守估算年收益约为8％，这样，到吴先生60岁退休时大约可以累计12万元。

　　在为其构建的基金组合池中，平衡基金和股票基金的组合完全可以作为养老金的一部分。投资10万元平衡基金到60岁退休，考虑复利效应，假设收益率为8％，20年后可以得到46.6万元；投资5万元股票基金，由于投资期限到其退休，20年可以充分地分散风险，保守估计投资收益会在12％左右，这样到其退休时可累计达到48万元，可以应对吴先生的养老需求。

　　广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师刘晓娟

　　专家建议之二：保障建议

　　目前，吴先生不惑之年还在单身状态，并且尚有未还完的房贷，更应该考虑通过保障加强自身的风险管理。

　　首先，不管是单身还是已婚，一个人在做自身的保障规划时，最先需要考虑的是意外，因为意外基本是不可控的。这里有一个问题要注意，现在大多数人都有了购买意外险的意识，但是却忽略了因为意外引起的门诊医疗费用。因此，首先建议吴先生检查一下自己的意外伤害保险，是否包含意外伤害医疗，要把这项内容补充进去。门诊医疗额度在一万元左右即可。可以考虑买一张"安心卡"，每年一百元就解决不同项目的门诊意外医疗一万元，同时还有40万元航空意外，20万元火车意外、20万元轮船意外以及意外生命保障10万元。