王先生家庭月收入结余比为81%左右从这一点可以看出平时生活支出得到了有效的控制，家庭仅在信用卡方面存在一定负债负债比较低说明财务还是比较安全，可以考虑再申请一张信用卡两张灵活使用，在还款期进行盖卡操作，既可以提高信用等级又可以保证现金流的安全线。在投资净资产比方面家王先生把扣除房产后90%的资金全部用于投资，这使得家庭资产的流动性大大降低，而且在投资产品比重上稍有不当就会使得风险性加大。综合考虑的话投资比率达到50%左右是比较合适的，但是考虑到王先生之前的投资比重以及对投资的认可度，可以把比率设定在70%。

　　理财方案

　　1、现金规划：从王先生的年龄来看将来在公司还有很大的升职加薪的空间，家庭收入比较稳定因此建议将现金流动比保持在4倍左右为宜，即2800×4=11200元，这部分资金可以用于流动性比较强的金融工具进行分配，像王先生目前所以投入的活期存款，建议选择货币市场基金。

　　2、投资规划：王先生对投资风险的认知度很高，也能够承受一定的风险所以建议把现在投资的比重进行调整。将现有投资的调整为1：2：1：1。即20%的资金用于购买国债这样可以避免降息所带来的损失；40%用以购买成长型偏股类基金，20%用于购买稳健型的偏债类基金，将预计收益率平均的话预计会每年有13%左右；由于王先生对投资有一定的了解，所以20%用于投资股票还是比较合理的，在配股方面蓝筹股或绩优股，其风险较小，同时可以根据喜好调整选择成长型股。

　　3、风险保障规划：王先生家庭现在除了基本的社保之外无任何商业保险，基本处于风险裸露状态。家庭的保险支出一般设定在每年结余的10%左右是比较适宜的，王先生家庭年结余是156000元，则每年可用于购买保险的金额是15600元。由于王先生现在占家庭收入的绝大部分，所以应当做为首要的保障对象，家庭成员之间的配备比例可以按照6：3：1的原则，在选择保险品种方面王先生应当购买一些医疗险，意外险以及养老保险，主要考虑方向要针对其保障功能，不需要着重考虑分红等类似条款。王太太可以购买健康、医疗等险种，对于孩子着重于意外和重大疾病险方面。

　　4、退休养老规划：之前在保险规划中已经建议购买了养老保险，但是考虑到将来有个更好的晚年提升生活品质，建议一些风险程度适中的平很型基金做为养老基金的投资，选择每月进行定投、分红在投资的方式进行投资，5000进行启动资金每月进行2000元的定投，资金份额足够的时候进行分流转仓购买。这样配合养老保险之后在退休之后会有一笔足够的储蓄已丰富自己的晚年生活。（文章来源：腾讯）