45岁安享晚年的养老保险规划

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[导读]：由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。所以，越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。以下是45岁安享晚年的养老保险规划。

　　旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁，旅游基金总需求50万元（2万元×25年）。

　　二、子女教育规划：于小姐的女儿现在是小学5年级，7年后上大学。于小姐家庭条件较好，建议于小姐可以将女儿送到国外留学，预计需要学费100万元。

　　三、保险规划：根据于小姐夫妇45岁退休，80岁终老来计算，夫妻双方保险缺口360万元。

　　理财建议：

　　建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比例，进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产，进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后，养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金，万能型保险等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金，进行组合，投资组合收益率控制在7%左右即可覆盖220万元的养老金缺口，实现完美的晚年生活。

　　资产配置方案

　　风险类型预期收益率比重推荐产品

　　低风险产品4%5%货币市场基金、银行存款

　　中等风险产品6%65%万能型保险、债券型基金、混合型基金

　　高风险产品10%30%优质股票、股票型基金

　　资产组合收益率7%100%-

　　保险规划

　　于小姐家庭保险缺口360万元（根据生命价值法计算），其中于小姐缺口130万元占比36%、秦先生缺口230万元占比64%。

　　保险产品组合

　　序号险种于小姐年保费（元）保额（万元）秦先生年保费（元）保额（万元）

　　1重大疾病医疗保险921.67.21638.412.8

　　2附加医疗险5767.2102412.8

　　3人身意外险（死亡+全残）10801081920192