许先生今年38岁，有社保，无固定收入。以前曾买过一些保险，但是保额不大，都是10年前买的，年缴保费大概在1500元左右。太太39岁，有社保，也无固定收入，没买过保险。夫妻俩没有小孩，但明年打算生育一个。家中目前存款有200万元（购买保本理财产品），证券投资250万元（被套中），每月定投基金500元。家庭目前有3处房产，均无贷款，其中两处出租，每年收租金5万元左右。目前，每月开支在1万元左右（包括养车费），以后需要赡养双方的4个老人（都有退休工资及社保）。

　　理财需求：由于没有固定收入，以及夫妻都到中年，身体健康状况明显下降。希望通过购买保险产品，实现夫妻互保，能够抵御通货膨胀，且对健康、意外等不可抗拒事故能有足够抵抗，并能解决养老方面问题。

　　方案一：夫妻俩须建立60万-80万元互保资金

　　从许先生的家庭情况来看，他的家庭情况比较特别：夫妻俩都无固定收入，现在两人都将近40岁，打算生孩子，还有4个老人需要赡养。

　　虽然每年有5万元的房产租金收入，即每月4000元左右，但每月开支1万元，有小孩以后开支可能翻倍。从表面看应该是入不敷出，收支严重不平衡。基于此，尽管该家庭资产实力不俗，但不管夫妻俩任何一方出现意外状况，对家庭财务都可能造成打击。

　　影响家庭财务风险的最主要因素：疾病和意外。夫妻俩身体健康状况已有明显下降趋势，应当做好周全的保障，万一遇到任何意外，便可得到经济援助，尽享安心保障。

　　笔者建议该家庭考虑基本医疗保险的补充及健康意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

　　1.因为双方都有社保，能保证基本的养老需求和基本医疗。所以在保障方面，两人可选择商业寿险和意外险，最高可赔付80万元，此外还有7级34项意外残疾保障，这可以作为夫妻相互保障。

　　2.其次，两人也应各自准备重大疾病保险。没有人愿意和医院打交道，但残酷的社会竞争、压力加大、环境污染日益严重等因素都导致重大疾病的发病越来越年轻化，而且治疗费用动辄几十万元，只有做好准备，才能应对突如其来的变故，化解财务危机。详细如下：

　　许先生：终身重大疾病10万元保额，60岁之前可多保20万元定期重疾险；意外伤害保险10万元，寿险保障60万元，意外伤害医疗5000元/次。

　　许太太：因为高龄产妇风险较大，因此我们特别为许太太准备了20万元保额的母婴重疾保障，具体是终身重大疾病10万元，女性专属重大疾病20万元，妊娠期并发症20万元，婴儿重大疾病20万元，意外伤害保险10万元，寿险保障60万元，意外伤害医疗5000元/次。

　　这样不管夫妻任何一方出现意外状况，都有60万-80万元的互保资金。养老方面，因为夫妻都有社保，并且房租收入应该是持续的，倒也不因年老而减少。而且还有定投基金，因此只做一些补充，从60岁开始，夫妻双方每月各1000元起领，直至终老。账户中还有一笔机动资金以便不时之需，非常灵活。