张女士今年32岁，是一个1岁宝宝的妈妈，家庭月收入在2万元以上，除了单位给上的社保、医保之外，张女士和老公两个人也在几年前投保了重疾险和意外险，但面对不断增长的年龄，如何能储备足够的养老钱显然已是一个大问题。
那么，商业养老保险就能弥补这一“窟窿”吗？也让我们来算算这种保障方式的回报到底有多少。根据张女士的家庭情况，以目前某保险公司新推出的一款养老年金保险为例，我们设计了一份投保计划以供分析。
投保计划明细
张女士，32岁，投保某养老年金保险，预定55岁退休，合同保障至80岁。保额30万元，缴费期20年，保费2，661元/月。保障利益包括年金领取和祝寿金、红利分配和身故保障。
年金领取：张女士生存至主合同约定的年金开始领取日每年领30，000元，若张女士在年金领取期间身故，保单受益人仍可继续按原领取方式领取年金直至合同终止，由此计算受益人25年共领取75万元。
祝寿金：张女士生存至以下年龄：55岁可获3万元﹙即主合同金额10%﹚作为祝寿金；70岁可获6万元﹙即主合同金额20%﹚作为祝寿金，80岁可获得15万元(即主合同金额50%)的祝寿金。
红利分配：客户在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果，按照中等红利演算，客户还将有特别红利9.5万和现金领取的现金红利累计14.5万元（现金红利及特别红利的分配方案将根据本公司的分红保险业务的实际经营状况确定）。
身故保障：如果张女士在年金开始领取日前身故，公司见按累计已缴纳的主合同保险费的128%与身故当时保险合同现金价值的较大者给付事故保险金，可作为张女士未成年孩子未来的生活教育经费，免除孩子抚养的后顾之忧。此外还有一系列增值服务，暂忽略不计。
根据计算，20年，张女士一共缴纳了638，640元保费，如果她可以活到80岁满期，那么在退休至80岁的25年间领取的年金、祝寿金以及各种红利（按中等红利计算），约在123万元左右。平摊下来，相当于每个月可以领取到4，100元。
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